Postbank lehnt Kreditantrag ab ohne Angabe von Gründen
Servus Leute,
ich habe 3mal bei Postbank versucht Kredit für Auto zu bekommen. Ich habe immer übers Internet gemacht (und dann PostIdent) weil dort die Konditionen sehr günstig ist (4,99% effektiv). Blöderweise wurde jedesmal ohne Angabe von Gründen abgelehnt. 😠
Ich weiß deswegen nicht woran es scheitert:
-Arbeitsverhältnis:
unbefristete Verhältnis seit Okt 2007 (liegts daran daß ich erst 9 Monate in der Firma bin?)
-Gehalt:
Meiner Meinung nach mehr als genug, habe schließlich Informatik studiert und arbeite als Softwareentwickler.
Kredithöhe:
37500,-€
Laufzeit:
84Monate
=> ca. 500,-€ monatlich
Würde ich die Rate zahlen habe ich noch ca. 500,-€ bis 700,-€ "Überschuss" pro Monat, die ich verschleudern kann wie ich mag.
Deswegen kann ich bei besten Willen nicht verstehen warum Postbank die Kreditantrag ablehnt. 😕
Kann hier jemand vielleicht sagen woran es scheitert? 😕 Und wie ich am besten vorangehen kann? Schließlich hilft es mir nicht weiter wenn sie mir keinen Grund nennen wollen. 😠 Am liebsten würde ich gerne die Chef von Postbank kontaktieren und mich dort beschweren, ginge das?
cu Floh
Beste Antwort im Thema
Hallo
Ich hab den Tread mit Interesse verfolgt. Der Te ist 2 Jahre jünger als ich. Wir finanzieren zur Zeit einen Fiat Punto ab.. Restlaufzeit ca. 2 Jahre. Das Auto haben wir vor 4 Jahren angefangen mit 72 Raten zu finanzieren - und es war ein Fehler! Restwert aktuell ca. 3000 .-, Restfinanzierung ca. 2800.- Nie wieder würd ich ne Finanzierung über die Dauer machen. Lieber Barzahlung mit der Hoffnung, dass der Preis sinkt (auch wenn die Autobanken bei Finanzierung / Leasing mehr verdienen).
Den "Bock" werden wir kommendes Jahr mit einer Einmalzahlung auslösen, aufbereiten lassen und dann verkaufen.
Dein Traumdenken hatte ich auch... Gehalt - Finanzierung - Lebensunterhalt = Guthaben und das sparen. Schwachsinn. Wenn ich allein mein Leben die letzten 4 Jahren anschau:
- 2 Jobwechsel bei mir und 1 bei meiner Partnerin (u.a. Firmenpleite und Standortschließung, beides ohne Geldwerten Vorteil)
- div. neue Anschaffungen im Haushalt
- Todesfall in der Familie und kein Geld des Toden für dessen Beerdigung (mit Auto & Haus überschuldet gewesen)
Rechne Dir mal durch, was dann noch bleibt. Seit 2004 im Haushalt sind kaputt gegangen: Kühlschrank, Herd, Waschmaschine und die wollten auch erstmal bezahlt werden.
Bei deiner letzten Rechnung wo Du monatlich 500 Euro bei Seite legen willst und noch 300 Euro als Restbetrag ausweist, werden neue Haushaltsgeräte schnell teuer.
Oder überleg Dir ne Reparatur: Bei uns für den kleinen neuer Zahnriemen, Wasserpumpe & Bremsen und wieder 400 Euro weg. Das wären dann -100.- bei deiner Rechnung.
Wären wir nicht zu zweit, wär die Finanzierung bereits jetzt schon zuviel gewesen. Und das bei 1/3 deiner Raten. 2x kurzfristig arbeitslos ist nicht schön und oft - genauso wie Anschaffungen & defekte nicht hervorsehbar.
Dein Rechnen und Arbeitsvertrag in Ehren. Aber ne Sicherheit wirst Du nie haben. Geh ich weiterhin von meiner aktuellen Situation aus, so steht bei uns die kommenden 1- 2 Jahre Familienplanung und (auch) Auto-Neukauf an. Und dabei sicherlich kein A4. Mit Kinderwagen und Co. mit 3 Personen in Urlaub ist m.E. ne ziemliche Packerei und ob alles reinpasst...?
Bei uns wird es ein junger gebrauchter "Van" (T4 Multivan, B-Klasse, Touran o.ä.) werden. Der Rahmen wird bei 15k liegen. Gespart haben wir bisher 1/3, bis zum endgültigen Kauf mehr. Den Rest bekomm ich durch meine Eltern und da dann "zinsfrei".
Ich drück Dir auf jedenfall mit dem Auto die Daumen. Hoff Du überschätzt Dich mit dem Motor nicht.
Grüße
BlueSin
199 Antworten
Moin,
Jede Bank hat Vertragsfreiheit .... das heißt ... sie kann deine Anfrage auf einen Kredit jederzeit ablehnen, wenn sie der Meinung ist, dein Risiko ist zu groß.
Davon abgesehen ... rechnen Banken bei der Vergabe von Krediten etwas anders, als Du es mit Realen Zahlen machst und auch als es z.B. unser Staat bei seinen Bedarfsermittlungen macht.
Normalerweise wird eine Bank pi mal Daumen folgendes ansetzen :
1000 Euro - Lebenshaltungskosten (beinhaltet z.B. den Urlaub!)
250 Euro - Altersvorsorge
500 Euro - Miete
300 Euro - Fahrzeugkosten (Pflege, Wartung, Benzin)
Wenn du nun deine 500 Euro Kreditkosten draufrechnest ... liegst du auf einmal oberhalb deines Nettoeinkommens. DAS dürfte das Problem sein ... Ich denke ... einen Kredit von 250-300 Euro/Monat ... würdest du vermutlich recht Schmerzfrei bekommen.
Ergo : Die Differenz ... Jahreseinkommen, Fahrzeugpreis und monatliche Belastungen ist zu groß.
Und ja ... DEINER REchnung zufolge mag das alles passen ... nur eine Bank rechnet das nicht individuell für dich aus, die legen da ihren "Schlüssel" drüber ... und wenn es nicht passt ... hast du verloren.
MFG Kester
ich würde mir das überlegen.....37.500euro auf 7 jahre!
alte faustregel: ein finanziertes auto darf ein jahresnettogehalt nicht überschreiten (bei dir also 27.600euro),
die laufzeit sollte 4 jahre nicht überschreiten (länger kann man nicht planen!) und last not least:
das auto sollte zu jedem zeitpunkt der finanzierung mehr wert sein, als an kreditablöse zu zahlen ist.
dies erreicht man durch eine anzahlung 😉
grund: wenn was passiert kommt man schuldenfrei aus dem kreditvertrag raus.
und wer weiß schon was übernächstes jahr ist 😕
ich glaube ja mit dieser finanzierung brichst du dir den hals.....7 jahre ist viel zu lang!
aber zu deiner frage:
hast du online mehrere kreditanfragen gestellt?
falls ja: du hast dir den score ruiniert!
es gibt bei der schufa zwei arten von anfragen:
1. kreditanfrage
2. konditionsanfrage
bei ersterem wird jede anfrage aus der kein kredit entsteht als negativ gepunktet. es wird dann davon ausgegangen, dass du bei der bank aus anderen gründen den kredit nicht erhalten hast. somit negative wertung.
die konditionsanfrage wird neutral gewertet und beeinflußt deinen score nicht. hier wird anhand deiner bonität das finanzierungsrisiko an die bank übermittelt und diese bestimmt anhand dessen den zinssatz.
leider wissen das die wenigsten autohäuser und machen immer eine kreditanfrage. auch die onlineseiten gehen in der regel so vor.
ergo: hast du aus vergleichsgründen bei mehreren banken angefragt oder warst bei mehreren autohäusern und hast dir eine finanzierung ausrechnen lassen, ist dein score im keller. bei zu schlechtem score wird selbst bei ausreichendem gehalt eine kreditabsage erteilt!
letztlich, nicht falsch verstehen, ist es für dich sogar sehr gut, dass du den kredit nicht bekommen hast.
denk nochmal über dein vorhaben nach und überlege mal ganz ehrlich, ob das auto nicht ein wenig überdimensioniert ist.
du arbeitest seit 9 monaten......und willst dich direkt 7 jahre an ein auto fesseln?
kauf lieber was, das in deinem rahmen passt. wenn schon voll finanzieren, dann würde ich so 15.000 als maximum sehen. mit passender anzahlung auch 20.000. aber sicherlich keine 37.000 🙂
Danke für die rege Antworten und keine Sorge, ich nehme es nicht böse auf. 🙂
Was hier nicht jeder weiß ist was in meinen Arbeitsvertrag drinsteht. 😉 Jedenfalls bin ich 1Jahr nach der Kündigung von der Arbeitsgeber bestens versorgt. Gut... man würde meinen daß das immer noch keine 100%ig Sicherheit bietet (z.B. Firma geht pleite).
Und nein, das Auto kostet nicht 37500,-€ sondern etwa 44000,-€ (Listenpreis: 53500,-€) also momentan wäre die Anzahlung von 6500,-€ vorhanden.
@nightdancer:
Diese Kommentar kannst Du sparen. Sorry, aber ist so!
cu Floh
Zitat:
Original geschrieben von nightdancer
ausser dir hat den Eindruck, dass du das gut/richtig durchgerechnet hast.Wie bescheuert muß man eigentlich sein ein Auto 84 Monate finanzieren zu wollen?!
Ich finde ich es sogar sehr mutig wenn sich Menschen bei den Energiepreisen neue Autos kaufen und somit die Wirtschaft stärken . Ob es nun Sinnvoll ist ein KFZ über 7 Jahre zu finianzieren überlasse ich den Themenstarter und hoffe das er auf seinem Schreibtisch einen Taschenrechner stehen hat.
Ohne heute mal "Moralapostel " zu sein rate ich dem Themenstarter dennoch zu einem Kombi, denn in 7 Jahren kann er locker zu einer Frau kommen welche Kinderwünsche hat. und den Kredit vieleicht noch in diese Richtung überrechnen sollte.
P.S. Kinder brauchen auch Wohnraum
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Zitat:
Original geschrieben von Pepperduster
Ich finde ich es sogar sehr mutig wenn sich Menschen bei den Energiepreisen neue Autos kaufen und somit die Wirtschaft stärken . Ob es nun Sinnvoll ist ein KFZ über 7 Jahre zu finianzieren überlasse ich den Themenstarter und hoffe das er auf seinem Schreibtisch einen Taschenrechner stehen hat.
Zu Thema Energiepreise habe ich auch daran gedacht. Es ist jetzt generell (also auch ohne Finanzierung) gewagt, wenn jemand ein nagelneues Auto kauft und diese auch längere Zeitraum (z.B. 7-8Jahren) fahren möchte. (Wertverlust ist bei jedem Auto vorhanden, jedoch könnte durch steigende Energiepreise die Wertverlust negativ auswirken 🙁 )
Aber das Auto kann man ja wieder verkaufen. Man ist ja nicht gezwungen das Auto bis zum Kreditende fahren zu müssen. Klar rechne ich damit, daß die Erlös von der Verkauf nicht ausreicht um die restliche Raten abzuzahlen. Aus dem Grund bin ich auch der Meinung, die monatliche Rate so hoch wie möglich anzusetzen, aber so daß für mich selbst auch was übrig bleibt. Die Anzahlung versuche ich auch möglichst hoch anzusetzen, damit die Kreditbetrag auch geringer ausfällt.
Und jemand, der ohne "Taschenrechner" kalkuliert, ist ziemlich mutig. Ich hab mit Tabellenkalkulationsprogramm die aktuelle Ein-/Ausgaben durchgerechnet. Damit habe ich auch ausgerechnet wie es in Zukunft schlimmstenfalls aussehen könnte (also in Worst-Case).
Zitat:
Ohne heute mal "Moralapostel " zu sein rate ich dem Themenstarter dennoch zu einem Kombi, denn in 7 Jahren kann er locker zu einer Frau kommen welche Kinderwünsche hat. und den Kredit vieleicht noch in diese Richtung überrechnen sollte.
Mein Wunschauto ist bereits ein Kombi. 😉 Keine Sorge.
Nur mal am Rande...bei 84 Monaten Laufzeit bekommst du sowieso nicht den geringen Zinssatz. Um diesen zu erhalten musst du das Darlehen in der Regel innerhalb von 12 - 24 Monaten zurückführen. Bei steigender Laufzeit steigen auch die Zinssätze an.
zu dem Rest kann ich jetzt nichts sagen... ich persönlich würde kein Auto über diese Dauer finanzieren...liegt aber auch daran, dass ich nach 2 Jahren mit einem Auto in der Regel schon von diesem gelangweilt bin.
Zitat:
Original geschrieben von Eyes-Killer
....-Gehalt:
Meiner Meinung nach mehr als genug, habe schließlich Informatik studiert und arbeite als Softwareentwickler.
...
.. nach meiner (finanziell konservativen) Vorstellung verschulden sich Leute nicht auf 7 Jahre für ein Auto, wenn sie mehr als genug verdienen. Die legen etwas Geld auf die Seite und kaufen sich nach 1 oder 2 Jahren einfach einen Wagen.
Warum machst du das nicht auch einfach?? Nur keinen Stress!!
Michael
@Michael:
Das würde ich nur gerne machen, wenn mein Auto noch 2 Jahren laufen würde. Er wird leider langsam aber sicher Verkehrsuntauglich. 🙁
(5. Gang ist schon fast unbrauchbar, Turbo pfeift, Bremsen und Reifen sind nimmer so gut und wird aus dem guten Grund nur notfalls gefahren, Reparaturen sinnlos da es ein Unfallwagen ist)
Ich überlege mir noch gut (habe bis jetzt eh noch nicht endgültig entschieden). Vielleicht nehme ich doch lieber VarioCredit (=3 Wege Kredit) von Audi, muß aber ausrechnen ob das für mich sinnvoll ist.
cu Floh
Zitat:
Ich überlege mir noch gut (habe bis jetzt eh noch nicht endgültig entschieden). Vielleicht nehme ich doch lieber VarioCredit (=3 Wege Kredit) von Audi, muß aber ausrechnen ob das für mich sinnvoll ist.
das einzige, was für dich sinnvoll ist, ist kein auto für 37k zu finanzieren. ganz einfach.
gibt auch schöne autos für 20k, neu oder gebraucht
Zitat:
Original geschrieben von Eyes-Killer
Ist Basel II die strengste Richtlinie? Weil dann könnte ich mich danach orientieren.Zitat:
Original geschrieben von Wolfgang2905
Es kann zum einen an "internen" Richtlinien scheitern. Es gibt Banken, die haben strengere (siehe auch http://de.wikipedia.org/wiki/Basel_II), andere weniger Strenge Richtlinien. Offensichtlich ist das Risiko der Bank zu hoch, die Forderung über einen derart langen Zeitraum über diese monatliche Belastung zu finanzieren.Ja, "Basel II" - ist die (meine Meinung) strengste Richtlinie, wenn man jetzt von Richtlinie spreche kann. Ich glaube auch nicht wirklich, dass es Banken gibt, die es - sagen wir mal - lockerer sehn.
Schau Dich doch mal um... Insolvenzen in diesem Land sind auf Rekordhoch, Pfändungsfreigrenzen sind vom Gesetzgeber her schon recht hoch (ledig ohne Kind, ca 990,00 €). d. h. Du musst als Alleinstehender ohne Kind schon über 990,00 € verdienen, damit man u. U. pfänden kann, wenn Du den Kredit nicht bedienen kannst. Dieses Risiko ist die Bank nicht bereit für DICH zu tragen.Ich glaube, Du wirst bei keiner Bank einen derart hohen Kredit für ein Kfz bekommen.
Hast Du Dir überlegt, was passiert, wenn Du innerhalb der ersten zwei Jahren einen Totalschaden hast? Klar... Vollkasko... aber glaube mir, die Restschuld wird sicherlich höher sein, als der Wirtschaftliche Schaden, der von der Versicherung übernommen wird. Dann musst Du noch ein paar Tausend Mäuse zahlen und stehst ohne Auto da - und benötigst wahrscheinlich eins.
Zitat:
Original geschrieben von Eyes-Killer
Beim ausrechnen von "Überschuss" habe ich wirklich alles berücksichtigt (auch fürs Einkauf fürs "Kühlschrankfüllen", Kfz.Versicherung und Tanken). Gut, das können die Banken nicht wissen.Zitat:
Es wird i.d.R. ein Haushaltsplan seitens der Bank aufgestellt. Da wird das Auto dann nicht nur mit der monatlichen Ratenbelastung berechnet, sondern auch darüberhinaus Pauschal ein Betrag X - meistens 200,00 € und mehr für Benzin, Werkstatt, Versicherung usw. veranschlagt. Dazu kommen die von Dir eigens angegebenen Angaben zur finanziellen Situation.
Es kann sein, dass die Endsumme, die herauskommt einfach zum Leben zu wenig ist... und die Bank dieses durchaus erhöhte Risiko eines Forderungsausfalls nicht tragen will.
Zitat:
Original geschrieben von Eyes-Killer
Wie meinst Du bonitätstechnisch? Kannst Du mir vielleicht genauer erklären damit ich passende Antwort liefern kann. Schufa an sich ist wirklich clean (hab ne meineSCHUFA-Onlineaccount). Score ist irgendwo bei 93-94%. Keine Ahnung ob die Score gut genug ist oder bereits sehr schlecht ist.Zitat:
Wie sieht es Bonitätstechnisch aus? Evtl. schon mal Probleme gehabt? Ist die Schufa/Creditreform Bonitätsauskunft in Ordnung?
Hast Du schon mal Sachen nicht - oder nicht rechtzeitig bezahlt? Mussten Gläubiger schon gegen Dich einen Vollstreckungstitel erwirken? Das sind alles Negativmerkmale die Deine Bonität "nach unten" ziehen.
Zitat:
Original geschrieben von Eyes-Killer
Woanders mache ich ungern da Postbank wirklich die günstigste Angebot hat (zumindest laut deren Webseite: (direkt Kredit 5,55%; Autokredit 4,99%)Zitat:
Ansonsten durchaus bei anderen Banken Angebote einholen und ggfls. woanders finanzieren. Oder es am besten lassen... Meine Persönliche Meinung: 37.500 € für 84 Monate Laufzeit? Verdammt großes Stückchen Kuchen "nur" für ein Auto...
Bisher habe ich direkt Kredit versucht. Da Autokredit vor wenige Monaten noch nicht gab. Jetzt versuche ich zum vierten mal (zum ersten mal mit Autokredit). Vielleicht habe ich da mehr erfolg weil in diesem Fall das Fahrzeugbrief bei Postbank aufbewahrt wird.
Ich gebe Dir Recht, daß 84Monaten eine verdammt lange Zeitraum ist. Aber ich bin fest überzeugt davon daß es für mich und auch dem Kreditbank kein Problem bereiten würde.Klar kann man auch andersherum machen:
Statt Kredit soll ich halt 3 Jahre lang Geld sparen und dann ein Auto bar bezahlen. Allerdings:
1. Geldsparen ist nie so einfach, das wirst Du wahrscheinlich auch bestätigen, oder?
2. Weiß man jetzt nicht ob in 3 Jahre ein Auto überhaupt noch "bezahlbar" ist nachdem alles (vor allem Sprit) immer teurer wird. (das ist auch der Grund, warum ich mir jetzt ein neues Auto gönnen möchte bevor die schöne Zeiten für die Autofahrer vorbei ist).
Aber das ist nicht der Thema zu meine Frage.cu Floh
Just my 2cc, aeh cents ;-)
2300€ netto (unteres Mittelmaß)
Als Faustregel gilt, vom Netto-Einkommen sollte man maximal 30% (besser nur 20%) desselbigen für ein Auto ausgeben. Das heißt in deinem Fall ca. 690€ p.M.. Allerdings Vollkostenrechnung inkl. Sprit, Versicherung, Steuer, Inspektion, etc.
Wenn man mal folgendes annimmt:
Unterhalt:
1000km pro Monat, macht bei ca. 10/100km also ca. 100l pro Monat oder 150€ Sprit pro Monat
dazu ca. 50€ pro Monat für Steuer, Versicherung etc
Summe Unterhalt: 200€ pro Monat
Wertverlust:
Der Wertverlust eines Neuwagens mit Listpreis ca. 53KEuro ergibt sich:
ca. 50% Wertverlust in 3 Jahren, also nach 3 Jahren noch ca. 27Keuro (positiv gerechnet) oder einen Wertverlust von 26KEuro
Daraus ergibt sich ein monatlicher Wertverlust von 722€ (ein Betrag der allein schon höher ist als die empfohlenen 30% deines Nettoeinkommens)
Gesamtkosten Deines KFZ damit etwa 922€ pro Monat oder auch ca. 40% Deines Nettoeinkommens, oder auch Irrsinn.
Deswegen lehnt vermutlich auch eine seriöse Bank Deine Kreditanfrage ab. 🙄
-Mousi
Zitat:
Original geschrieben von mousi
Just my 2cc, aeh cents ;-)2300€ netto (unteres Mittelmaß)
__________________________________________________Wie bitte? Unteres Mittelmaß? 2300€ netto entsprechen bei St.Kl. I 4200€ Brutto!
Das ist unteres Mittelmaß? Ich sehe das als überdurchschnittliches Gehalt an!Ich glaube wir sollten mal auf dem Boden bleiben!
Zitat:
Original geschrieben von Eyes-Killer
Und nein, das Auto kostet nicht 37500,-€ sondern etwa 44000,-€ (Listenpreis: 53500,-€) also momentan wäre die Anzahlung von 6500,-€ vorhanden.
cu Floh
Jetzt sag doch endlich um was für einen Wagen es geht! Handelt sich bestimmt um einen A6 oder 5er BMW???
gruss
Moin,
2300 Euro Netto sind ganz sicher schon ein überdurchschnittliches Gehalt. Aber noch lange nicht die Top-Liga 😉 Ich glaube das Durchschnittsgehalt pro Person in Deutschland sind irgendwas rund um die 1500 Euro ... also wenig hat er nicht. Aber ... für Fahrzeuge der Kategorie A6, 5er, E-Klasse in NEU ... reicht das nicht unbedingt. Ich würde das Auto mit einem Alter von ca. 2 Jahren kaufen ... dann dürfte es auch mit der Finanzierung klappen.
MFG Kester
Zitat:
Original geschrieben von Wolfgang2905
Hast Du schon mal Sachen nicht - oder nicht rechtzeitig bezahlt? Mussten Gläubiger schon gegen Dich einen Vollstreckungstitel erwirken? Das sind alles Negativmerkmale die Deine Bonität "nach unten" ziehen.
Weder noch.
Zitat:
Original geschrieben von Gerd-CH
Jetzt sag doch endlich um was für einen Wagen es geht! Handelt sich bestimmt um einen A6 oder 5er BMW???
Sorry, aber bis jetzt hat keiner danach gefragt. (oder hab ich was übersehen?)
Es handelt sich um ein A4 Avant S-Line 3.0TDI. Zufrieden? 😉
@Rotherbach:
Genau aus dem Grund frage ich mich, aus welchen Grund sie das Kredit ablehnen. Ich meine... man müsste echt ne Geldsch....er sein um Kredit bekommen zu dürfen. Aber das wiederrum würde Kredit überflüssig machen. 😕
Aber ok, hier haben einige die Gründen schon genannt und somit meine Frage beantwortet. Wäre schön wenn die Kreditbanken einfach die hier genannten Grund nennen würde. Dann hätte ich mich nicht Fragen gestellt, woran es scheitert.
@all:
Thanx! 🙂
cu Floh