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Umfinanzierung :( ganz dumm
Hallo liebe Forengemeinde.
Ich plage mich schon seit einer gewissen Zeit mit einem Problem rum und möchte mal eure Meinung dazu hören.
Ich habe damals einen Wagen für viel zu wenig Geld verkauft (ich war jung und unwissend) und einen weiteren dann gekauft. Ertses Fahrzeug war finanziert, so das ich eine Umfinanzierung gemacht habe um den neuen Wagen zu bekommen. Nun fahre ich den Wagen schon eine Weile (5 Jahre), und ich muss ihn los werden, da er mir nur noch Probleme macht und auch schon reichlich Kilometer runter hat (bin Vielfahrer).
Nun stehe ich vor dem Problem: Wenn ich den jetzigen Wagen verkaufen wollen würde, hätte ich immernoch eine offene Restschuld von ca. 15000 Euro (Geld vom Verkauf des jetzigen Wagens schon mit eingerechnet, deswegen ca.). Wenn ich jetzt nochmal ein anderen Wagen kaufen wollen würde (ich sag mal Preis 10 - 12tsd Euro) wäre ich ja bei fast 30000 Euro die ich finanzieren müsste. Ich habe ein monatliches Nettoeinkommen von ca. 1750 Euro. Meint ihr die Bank würde das machen? Sicheren Job habe ich auf jeden Fall, ich sag nur öffentl. Dienst (Bundeswehr) :)
Meinungen? Ratschläge?
Ich danke schon mal im Vorraus und wünsche einen angenehmen Arbeitsstart am Montag.
lg
Beste Antwort im Thema
Zitat:
Original geschrieben von benprettig
Hä? Seit wann ist ein PASSAT ein Neidobjekt?
Die Schulden von 20.000,- hat er. Also macht es Sinn sie umzuschulden, wenn es günstiger ist.
Ein neues zuverlässiges Auto braucht er. Geld hat er nicht, also muss er finanzieren. Er hat ein sicheres Einkommen und kann die Rate bezahlen. Also. Für sowas gibt es Banken.
Die Altlast ist ärgerlich, aber nun mal da.
In den 8.000,- Anzahlung habe ich die 2.500,- aus dem neuen Kredit miteingrechnet. Und wenn der Händler EK bei 4.400,- liegt, liege ich doch gut. Es ist halt Verhandlungssache, intressant ist, was als Endpreis für den Neuerwerb ganz unten steht. Und da kann ich mir mit Abgabe des Passat sehr gut 5.000,- unter LP vorstellen. Er hat damals sehr schlecht verkauft, diesmal muss er richtig gut handeln, um es etwas auszugleichen.
Warum sollte die Postbank einen höheren Zins geben, wegen Umschuldung. Denen ist es doch Schnuppe, was er mit den 20.000,- bis 22.500,- macht. Die wollen das Neugeschäft. Und ob die alles auf sein Girokonto oder 95% davon an eine andere Bank schicken, ist völlig gleich. Seine Einkommen muss für die Rate reichen. Fertig.
Die Autobank ist eh risikofreudig und ist mit der Anzahlung auch auf der sicheren Seite. Also wird er beide Kredite bekommen.
Man kann auch nicht sagen, dass er dann um 30.000 für einen Auris oder sonstwas zahlt. Er zahlt seine Altschulden ab. Ich zeige ihm nur eine Lösung auf, wie er zu einem NEUEN Auto mit 0 km kommt, das er braucht, ohne das letzte bisschen Einkommen rauszuhauen. Ausserdem kann/muss/sollte er dann aus den Fahrtkosten für die Lehrgänge Rücklagen bilden.
Das hier immer so getan wird, das Schulden was schlimmes ist... Viele Banken rechnen ca. das 18 fache des Nettos als deadline für Konsumkredite. 18 mal 1750,- = 31.500,- für ein Blankodarlehen. Er nimmt max. 22.500,- bei der Postbank und der Toyotakredit ist ja nicht blanko, Sicherungsübereigung KFZ und erhebliche Anzahlung.
BEN
womit die deadline zu fast 72% ausgeschöpft wäre....und gönnerhaft gerechnet ist das auch.
er hat nämlich nur 1750 MINUS 416 = 1334 Euro zur verfügung. (in wahrheit weniger, zinsen waren nicht drin)
18 mal 1334 = 24012Euro
das die bank es macht solange sie noch aussichten auf ne rückzahlung haben ist wohl klar. die wollen geld verdienen...und wenn sie einen bis zur pfändungsgrenze schröpfen...ist denen doch latte. solange geld kommt...die zinsen wachsen....gutes geschäft. nur nicht für den TE.
anders ausgedrückt: die pfändungsgrenze liegt bei 980Euro. (single)
mit 1750Euro ist der TE schon arg in die wupper gefahren....wie kommt er mit 980 aus?
und dann der bescheidene 30 mille toyota...geht´s noch? die kiste hat in 3 jahren auch 105tsd runter und fängt mit reparaturen an!
und ja: schulden sind was schlimmes. nämlich dann, wenn sie über jedes maß hinaus wachsen.
ich bleibe dabei: mit gutem gewissen kann ich keine neue finanzierung empfehlen.
PS: ich bin kein "man macht keine finanzierung apostel" oder sowas. ich habe auch öfters autos finanziert.
ABER IM RAHMEN MEINER MÖGLICHKEITEN.
mal so als anregung: ich verdiene das doppelte vom TE und habe noch nie mehr als 350euro an rate akzeptiert.
faustformel: mehr als 20% vom netto sollte ein auto monatlich nicht kosten. aber inklusive unterhalt!
denn:
es kommt irgendwas unvorhergesehenes (kinder, unfall, heirat, umzug, eltern werden nen pflegefall, waschmaschine geht kaputt...usw)
man will leben (bier kostet geld, kino kostet geld, ein handy hat man auch....)
man will sich auch mal was gönnen (urlaub, neuer fernseher, PC, klamotten...was weiß ich)
man muss, auch als SAZ, was fürs alter zur seite tun (rentenversicherung, eigenheim....)
mir kann keiner erzählen, und das sagt die erfahrung, dass man wenn man die rate gerade so eben stemmen kann völlig zurecht kommt, weil man mit dem richtigen auto unterm hintern am restlichen leben nicht mehr teilnehmen muss.
ich will dem TE gar nix böses. er hat mist gebaut, die hosen runter gelassen und fragt um rat.
der rat kann aber sicherlich nicht lauten: verschulde dich bis zum anschlag, weil die autobanken großzügig kredite vergeben.
sorry! da könnte ich echt k*****.......
@ TE: was ist mit der zwitter-lösung? auto behalten, fahrleistung reduzieren und den fehler ausbügeln?
das muss doch gehen. man fährt doch fast 90% alltagsstrecken. nimm das auto wenn es nicht anders geht, versuche im alltag auszuweichen. was anderes sinnvolles kann ich dir leider nicht raten :(
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68 Antworten
Zitat:
Original geschrieben von lordfriedrich
Eben.
Und protzen vor den Kameraden muss auch sein.
Das geht mit nem Toyota Yaris / Auris schlecht.
Zumindest schlechter, als mit nem Passat.
Ich stell mir gerade die Ankunft unseres Soldaten an der Kaserne bildlich vor:
Morgendämmerung, die Kaserne liegt auf einem Hügel. Die Jungs stehen auf dem Hof, angetreten zur Morgengymnastik. Von weit her erklingt plötzlich ein leises Brummen.
Langsam kommt dieses Brummen näher; es wird lauter, wirkt bedrohlich.
Die Jungs schauen gebannt zur Straße, schauen zur Kaserneneinfahrt.
Und plötzlich: Der Verursacher des Gebrummes wird sichtbar.
Es ist Raven321 in seinem neuen Wagen. Gekonnt parkt er den Wagen am Straßenrand, er steigt aus.
Ein raunen geht durch die Menge, Raven versucht, sich unbemerkt davonzustehlen - doch zu spät, die Jungs haben ihn gesehen. Sie haben seinen neuen Wagen gesehen...
:D
Aus dem Alter bin ich raus, danke
Ich habe den Passat damals gekauft weil es ein sparsamer Diesel ist mit viel Platz, und nicht wegen sonem Scheiß
Zitat:
Original geschrieben von heltino
Zitat:
Original geschrieben von benprettig
Hä? Seit wann ist ein PASSAT ein Neidobjekt?
Die Schulden von 20.000,- hat er. Also macht es Sinn sie umzuschulden, wenn es günstiger ist.
Ein neues zuverlässiges Auto braucht er. Geld hat er nicht, also muss er finanzieren. Er hat ein sicheres Einkommen und kann die Rate bezahlen. Also. Für sowas gibt es Banken.
Die Altlast ist ärgerlich, aber nun mal da.
In den 8.000,- Anzahlung habe ich die 2.500,- aus dem neuen Kredit miteingrechnet. Und wenn der Händler EK bei 4.400,- liegt, liege ich doch gut. Es ist halt Verhandlungssache, intressant ist, was als Endpreis für den Neuerwerb ganz unten steht. Und da kann ich mir mit Abgabe des Passat sehr gut 5.000,- unter LP vorstellen. Er hat damals sehr schlecht verkauft, diesmal muss er richtig gut handeln, um es etwas auszugleichen.
Warum sollte die Postbank einen höheren Zins geben, wegen Umschuldung. Denen ist es doch Schnuppe, was er mit den 20.000,- bis 22.500,- macht. Die wollen das Neugeschäft. Und ob die alles auf sein Girokonto oder 95% davon an eine andere Bank schicken, ist völlig gleich. Seine Einkommen muss für die Rate reichen. Fertig.
Die Autobank ist eh risikofreudig und ist mit der Anzahlung auch auf der sicheren Seite. Also wird er beide Kredite bekommen.
Man kann auch nicht sagen, dass er dann um 30.000 für einen Auris oder sonstwas zahlt. Er zahlt seine Altschulden ab. Ich zeige ihm nur eine Lösung auf, wie er zu einem NEUEN Auto mit 0 km kommt, das er braucht, ohne das letzte bisschen Einkommen rauszuhauen. Ausserdem kann/muss/sollte er dann aus den Fahrtkosten für die Lehrgänge Rücklagen bilden.
Das hier immer so getan wird, das Schulden was schlimmes ist... Viele Banken rechnen ca. das 18 fache des Nettos als deadline für Konsumkredite. 18 mal 1750,- = 31.500,- für ein Blankodarlehen. Er nimmt max. 22.500,- bei der Postbank und der Toyotakredit ist ja nicht blanko, Sicherungsübereigung KFZ und erhebliche Anzahlung.
BEN
womit die deadline zu fast 72% ausgeschöpft wäre....und gönnerhaft gerechnet ist das auch.
er hat nämlich nur 1750 MINUS 416 = 1334 Euro zur verfügung. (in wahrheit weniger, zinsen waren nicht drin)
18 mal 1334 = 24012Euro
das die bank es macht solange sie noch aussichten auf ne rückzahlung haben ist wohl klar. die wollen geld verdienen...und wenn sie einen bis zur pfändungsgrenze schröpfen...ist denen doch latte. solange geld kommt...die zinsen wachsen....gutes geschäft. nur nicht für den TE.
anders ausgedrückt: die pfändungsgrenze liegt bei 980Euro. (single)
mit 1750Euro ist der TE schon arg in die wupper gefahren....wie kommt er mit 980 aus?
und dann der bescheidene 30 mille toyota...geht´s noch? die kiste hat in 3 jahren auch 105tsd runter und fängt mit reparaturen an!
und ja: schulden sind was schlimmes. nämlich dann, wenn sie über jedes maß hinaus wachsen.
ich bleibe dabei: mit gutem gewissen kann ich keine neue finanzierung empfehlen.
PS: ich bin kein "man macht keine finanzierung apostel" oder sowas. ich habe auch öfters autos finanziert.
ABER IM RAHMEN MEINER MÖGLICHKEITEN.
mal so als anregung: ich verdiene das doppelte vom TE und habe noch nie mehr als 350euro an rate akzeptiert.
faustformel: mehr als 20% vom netto sollte ein auto monatlich nicht kosten. aber inklusive unterhalt!
denn:
es kommt irgendwas unvorhergesehenes (kinder, unfall, heirat, umzug, eltern werden nen pflegefall, waschmaschine geht kaputt...usw)
man will leben (bier kostet geld, kino kostet geld, ein handy hat man auch....)
man will sich auch mal was gönnen (urlaub, neuer fernseher, PC, klamotten...was weiß ich)
man muss, auch als SAZ, was fürs alter zur seite tun (rentenversicherung, eigenheim....)
mir kann keiner erzählen, und das sagt die erfahrung, dass man wenn man die rate gerade so eben stemmen kann völlig zurecht kommt, weil man mit dem richtigen auto unterm hintern am restlichen leben nicht mehr teilnehmen muss.
ich will dem TE gar nix böses. er hat mist gebaut, die hosen runter gelassen und fragt um rat.
der rat kann aber sicherlich nicht lauten: verschulde dich bis zum anschlag, weil die autobanken großzügig kredite vergeben.
sorry! da könnte ich echt k*****.......
@ TE: was ist mit der zwitter-lösung? auto behalten, fahrleistung reduzieren und den fehler ausbügeln?
das muss doch gehen. man fährt doch fast 90% alltagsstrecken. nimm das auto wenn es nicht anders geht, versuche im alltag auszuweichen. was anderes sinnvolles kann ich dir leider nicht raten :(
Vollkommen korrekt was Du schreibst, insbesondere die goldene 20% Regel.
Dem TE kann ich auch nur raten zu schauen wie er den aktuellen Wagen möglichst lange weiterfahren und schnellstmöglich den Kredit abzahlen kann. Alles andere führt mit den geschilderten Randbedingungen und dem relativ kleinem Nettogehalt zu insgesamt noch höheren Autokosten und damit in den finanziellen Selbstmord bzw. Privatinsolvenz.
-Mousi
Zitat:
Original geschrieben von heltino
@ TE: was ist mit der zwitter-lösung? auto behalten, fahrleistung reduzieren und den fehler ausbügeln?
das muss doch gehen. man fährt doch fast 90% alltagsstrecken. nimm das auto wenn es nicht anders geht, versuche im alltag auszuweichen. was anderes sinnvolles kann ich dir leider nicht raten :(
Ich benutze das Auto schon nur noch um zur Kaserne zu kommen und zurück. Für alles andere nehm ich das Fahrrad :(
Und ich sags nochmal: Die nächsten 3 Jahre bin ich NUR auf Lehrgängen.
Dienstzeit ist noch mehr als genug vorhanden, bin SaZ16 und hab noch mind. 11 Jahre. Was soll ich denn noch minimieren? Ich behalte am Ende des Monats 300 - 500 Euro über, kommt drauf an wieviel ich fahren muss. Fahrgemeinschaften hab ich auch, aber die fallen halt demnächst größtenteils flach weil ich immer in anderen Kasernen wegen Lehrgängen bin.
Wahrscheinlich ist es erstmal das beste die Kiste weiterzufahren. Wenn sie auseinanderfällt habe ich vllt schon so viel Geld angespart um eine gute Anzahlung für das nächste Auto zu machen und muss dann halt schauen das ich mit den Raten hinkomme. Was anderes bleibt mir eh nicht übrig.
Zitat:
Original geschrieben von Raven321
Zitat:
Original geschrieben von lordfriedrich
Eben.
Und protzen vor den Kameraden muss auch sein.
Das geht mit nem Toyota Yaris / Auris schlecht.
Zumindest schlechter, als mit nem Passat.
Ich stell mir gerade die Ankunft unseres Soldaten an der Kaserne bildlich vor:
Morgendämmerung, die Kaserne liegt auf einem Hügel. Die Jungs stehen auf dem Hof, angetreten zur Morgengymnastik. Von weit her erklingt plötzlich ein leises Brummen.
Langsam kommt dieses Brummen näher; es wird lauter, wirkt bedrohlich.
Die Jungs schauen gebannt zur Straße, schauen zur Kaserneneinfahrt.
Und plötzlich: Der Verursacher des Gebrummes wird sichtbar.
Es ist Raven321 in seinem neuen Wagen. Gekonnt parkt er den Wagen am Straßenrand, er steigt aus.
Ein raunen geht durch die Menge, Raven versucht, sich unbemerkt davonzustehlen - doch zu spät, die Jungs haben ihn gesehen. Sie haben seinen neuen Wagen gesehen...
:D
Aus dem Alter bin ich raus, danke
Ich habe den Passat damals gekauft weil es ein sparsamer Diesel ist mit viel Platz, und nicht wegen sonem Scheiß
Sorry, aber ich konnt einfach nicht anders.
Wenn ich dich damit beleidigt / angegriffen hab, dann tut es mir leid.
Ich denke mal, dass es trotzdem schwierig ist, von einem großen Auto auf so ne kleine japanische Knutschkugel umzusteigen. Vor allem, wenn du das Auto für Langstrecken benutzt bzw. gerade bei deiner Kilometerleistung.
Das wollte ich eigentlich damit sagen.
Wenn dir aber alles egal ist und du nur ein Auto brauchst, um mobil zu sein, dann kannst du dir auch jedes zweite Jahr nen alten Golf vom Hinterhofhändler holen; was preiswerteres fällt mir gerade nicht ein...
Zitat:
Original geschrieben von lordfriedrich
Zitat:
Original geschrieben von Raven321
Aus dem Alter bin ich raus, danke
Ich habe den Passat damals gekauft weil es ein sparsamer Diesel ist mit viel Platz, und nicht wegen sonem Scheiß
Sorry, aber ich konnt einfach nicht anders.
Wenn ich dich damit beleidigt / angegriffen hab, dann tut es mir leid.
Schon vergessen ;)
Zitat:
Original geschrieben von Raven321
Zitat:
Original geschrieben von heltino
@ TE: was ist mit der zwitter-lösung? auto behalten, fahrleistung reduzieren und den fehler ausbügeln?
das muss doch gehen. man fährt doch fast 90% alltagsstrecken. nimm das auto wenn es nicht anders geht, versuche im alltag auszuweichen. was anderes sinnvolles kann ich dir leider nicht raten :(
Ich benutze das Auto schon nur noch um zur Kaserne zu kommen und zurück. Für alles andere nehm ich das Fahrrad :(
Und ich sags nochmal: Die nächsten 3 Jahre bin ich NUR auf Lehrgängen.
Dienstzeit ist noch mehr als genug vorhanden, bin SaZ16 und hab noch mind. 11 Jahre. Was soll ich denn noch minimieren? Ich behalte am Ende des Monats 300 - 500 Euro über, kommt drauf an wieviel ich fahren muss. Fahrgemeinschaften hab ich auch, aber die fallen halt demnächst größtenteils flach weil ich immer in anderen Kasernen wegen Lehrgängen bin.
Wahrscheinlich ist es erstmal das beste die Kiste weiterzufahren. Wenn sie auseinanderfällt habe ich vllt schon so viel Geld angespart um eine gute Anzahlung für das nächste Auto zu machen und muss dann halt schauen das ich mit den Raten hinkomme. Was anderes bleibt mir eh nicht übrig.
meine worte waren sicherlich hart..aber ehrlich.
lass dir nix aufschwatzen....denke du weißt was du für nen fehler gemacht hast, da braucht man auch nicht drauf rumreiten. verhindere nur das du tiefer in die spirale kommst! momentan haste mist am stecken, den kannste aber meistern! wenn du jetzt noch "fröhlich" weiter machst, biste ganz schnell an einem punkt wo du es nicht mehr in den griff kriegst.
versuche die kiste zu halten und die schulden zu tilgen. dann sieht die welt wieder anders aus!
einfach mal 2-3 jahre die zähne zusammenbeißen und dann wird das wieder!
mal ehrlich: ne neue karre ist immer was feines, aber genießen kann man die nur wenn es einen nicht in allen anderen dingen einschränkt.
guck mal, ich hatte auch viel glück.....
ohne ne lange story zu erzählen:
18.000euro teilkaskoschäden in 10 (!) monaten....auf druck der versicherung die karre mit 8 mille verlust verkauft... (der Audi aus der sig).......dann stand ich da. kohle weg, karre weg, 8 mille an den füssen.
also im grunde nicht besser als du!
ich war nach 12 monaten sauber und schuldenfrei!
ES GEHT! man muss nur konsequent sein und sich nicht vom konsumrausch anstecken lassen!
du machst das schon. eventuell findet sich ne zusätzliche fahrgemeinschaft......irgendwie wird es gehen!
mach nie mehr ne überfinanzierung! das geht zu 99% in die hose!
wenn du die altlasten weg hast, kaufste dir halt wieder was schickes.
mit der passenden anzahlung und der beachtung der goldenen regeln: auch gerne mit ner finanzierung :)
Vielen Dank :)
Es wurden sehr gute Tips gegeben. Versuch so schnell wie möglich den Kredit abzuzahlen. Du hast den Fehler vor 3 Jahren begangen, und musst jetzt dafür zahlen. Mach heute nicht den selben Fehler.
Eventuell könntest du jeden Monat 200-300€ auf ein Tagesgeld-Konto einzahlen, dieses Geld könntest du im Fall des Falles, dass dein Passat verreckt, für einen Ersatzwagen nehmen (als Notlösung würde dann z.b. auch sowas gehen hier ). Dann müsstest du keine weitere Schulden aufnehmen. Es ist hart sich einzuschränken, aber besser jetzt als nie... Dein Glück, du hast ein sicheren Job.
Dein Glück ist, dass Du noch jung genug bist, um den Fehler im Laufe Deines Berufslebens auszugleichen. Wenn Du jetzt daraus lernst, dann hast Du "nur" Lehrgeld bezahlt. Kurz vor der Rente wäre eine solche Fehlentscheidung nicht mehr so leicht zu korrigieren.
Neben den Hinweisen, den Kredit zügig abzuzahlen, beachte bitte auch, dass ein gewisses finanzielles Polster sinnvoll ist, nicht nur für Autoreparaturen, sondern auch für eine neue Waschmaschine oder dgl. Sonst trifft dich der nächste Kredit von einer anderen Seite.
Sinnvoll ist es auch, wenn Du dich selber etwas um Dein Auto kümmerst. Dann kannst Du mögliche Fehler vielleicht schon frühzeitig erkennen und reparieren (lassen), bevor sich ein Fehler auf weitere Komponenten auswirkt.