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Exkurs - Finanzierungsangebote
Ich bin jetzt nicht erst im Kia Forum hier auf MT aktiv und mir ist daran gelegen, dass man einfach und präzise Informationen zu bestimmten Themen bekommt und keine Meinungen, ich denke oder ich glaube, wenn Fakten gefragt sind.
Daher erkläre ich an der Stelle mal ziemlich off topic, wieso es unterschiedliche Zinssätze geben kann oder warum beim Angebot im schlechten Fall auch ein anderer Zinssatz bei rauskommen kann.
Die Bank macht Angebote an den Kunden. In der Regel ist dort ab z.B. 0,99% zu lesen. Dann stellt sich die Frage, ist der Zinssatz nominal, also quasi netto, oder eff. (effektiv) und muss somit sämtliche Gebühren und Dienstleistungen, die den Kreditvertrag beinhalten, abecken. Ist 0,99% nominal, dann wird der Zinssatz eff. bei z.B. 1,29% stehen. Je nach Bank und ihren Kosten.
Wenn nicht ab 0,99% steht, ist entweder eine Fußnote vorhanden, welche die Konditionen erläutert, auf die AGB und/oder die Preisliste gemäß PangV (Preisangabenverordnung) oder es kann, die Betonung liegt auf kann, eine Aktion sein, wo mal mit festen Zinsen gearbeitet wird, unabhängig von der Eignung des Kunden.
Die Bank denkt sich den Zinssatz auch nicht einfach so aus, sondern orientiert sich an ihren Refinanzierungskosten und den aktuellen Markt- und Interbankenzinsen. Das können der EONIA/EURIBOR für den EURO-Raum, Libor für britische Pfund oder im USD Raum der Zinssatz der Fed sein und je nach Laufzeiten unterschiedlich sein. Es gibt Zinskonditionen, zu denen sich die Bankhäuser Geld von den Notenbanken oder gegenseitig anhand der zuvor genannten oder andern wie dem OIR (overnight interest rate)kurzfristig oder langfristig mit anderen Referenzzinsätzen Geld leihen. Anhand dieser werden für gewerbliche Kunden, HNWI (high net worth individuals - sehr vermögende Privatkunden) und dem normalen Michel entsprechende Zinssätze inklusive der Margen, welche die Gebühren, services usw. beinhalten dann entwickelt. Und nein, es bekommen nicht alle die gleichen Konditionen! Das hängt vom Kunden, seinen Assets, seiner Größe, seiner Vertrauenswürdigkeit und seinen Plänen, mit der Bank Geschäfte zu machen ab. der 0815 Michel bekommt den Rest.
Hinzu kommen dann über verschiedene Modelle und Vorgaben, zum Teil eigene, zum Teil durch Regularien vorgegeben, Risikoaufschläge. Ein Kunde aus Deutschland hat ein anderes Risiko als ein Kunde aus Russland für die Bank. So geht das granular immer weiter runter, bis hin zum berühmt berüchtigten Schufa. Es gibt Modelle, da rechnet man sogar mit Städten und Straßen, ähnlich wie bei der Regionalklasse bei den Versicherungen die Wahrscheinlichkeit eines Kreditausfalls in dieser oder jener Gegend heraus. Auch Immobilieneigentum hat ggf. Auswirkungen, da man zum einen eine Sicherheit hat und zum anderen sich nur derjenigen eine Hypothek leisten, der auch entsprechend Liquidität oder Sicherheiten aufweist.
Ein Händler hat nun, so wie bei Kia selbst, entweder nicht die gleichen Konditionen bei der Bank (so wie er bei Kia auch nicht die gleichen Konditionen wie ein Autohandelskonzern hat, wie etwa Hyundai Darmas Autohäuser), nimmt sich vielleicht heraus, nicht alle Angeboten anbieten zu wollen (es gibt Drop-Down-Funktionen beim Zinssatz in dem Tool) oder arbeitet, was mich wundern würde, nicht mit dem Finanzierer zusammen bzw. bekommt Vorgaben von Kia, zu welchen Konditionen angeboten werden darf. Das sind alles Kann-Fälle, in der Regel sollten zunächst die Angebote der Händler eigentlich gleich sein.
Wenn ihr nun ein Angebot bekommt, dann ist das nicht verbindlich. Er füllt anhand vorläufiger Daten das Tool für die Finanzierung aus. Da sind aber wie killed_in_action schon sagt, noch nicht alle Daten drin. Die müssen zwangsweise beim Antrag dann hinzugefügt werden, sonst verletzen die Banken gegen ihre Sorgfaltspflichten. Hier kann es nun dazu kommen, dass man z.B. keine Restschuldversicherung haben will (RSV) oder nur eingeschränkt, man die Laufzeit ändert, das Finanzierungsmodell (Laufzeit, Ballon, 3-Wege usw.) etc. Das ändert oft schon im Antrag den Zinssatz, weil die Refinanzierungskosten, die Ertragsflüsse, die Risiken usw. sich unterscheiden. Bei Kreditanfragen bei Dritten sorgt auch die Art der Verwendung für Zinsänderungen. Immer kann, muss nicht!
Der Antrag wird vom Händler bei der Bank eingereicht, diese prüft die Daten und schaut, ob es irgendwo Risiken geben kann. Zu wenig Einkommen oder whatever. Erst wenn der Händler die Rückmeldung in seinem System hat, dass der Antrag genehmigt ist, ist der Zinssatz fix. Und erst dann! Er kann auch abgelehnt werden oder mit einem höheren Zinssatz zur Vorlage an den Kunden zurückgegeben werden.
Aber ein Institut wird NIE eine verbindliche Finanzierung zusagen, ohne die o.g. Parameter zu besitzen. Das darf sie rechtlich nicht. Dank der Finanzkrise und Regularien wie MiFID II, AnaCredit, PRIIPS und KIIDS und anderen, ist jeder kleinste Furz und jeder Wasserstandsmeldung im Klo in heerscharen von Reports an die Aufsichtsbehörden zu melden. Ab 2020 sind auch alle Kredite jeder Einzelperson den Zentralbanken, und sei es nur ein Dispo, wegen AnaCredit (Analytical Credit Datasets) zu melden!
Geht doch mal in Finanzcheck oder andere Portale und schaut mal da rein. Da stehen oft gerne tolle Zinssätze, wenn ihr dann aber mal in die Angebote reingeht und unverbindliche Angebote einholt, werdet ihr merken, dass oft, nicht immer, sich die Zinssätze dann je nach Parameter schnell ändern.
Ich hoffe ich konnte es verständlich rüberbringen.
Beste Antwort im Thema
Ich bin jetzt nicht erst im Kia Forum hier auf MT aktiv und mir ist daran gelegen, dass man einfach und präzise Informationen zu bestimmten Themen bekommt und keine Meinungen, ich denke oder ich glaube, wenn Fakten gefragt sind.
Daher erkläre ich an der Stelle mal ziemlich off topic, wieso es unterschiedliche Zinssätze geben kann oder warum beim Angebot im schlechten Fall auch ein anderer Zinssatz bei rauskommen kann.
Die Bank macht Angebote an den Kunden. In der Regel ist dort ab z.B. 0,99% zu lesen. Dann stellt sich die Frage, ist der Zinssatz nominal, also quasi netto, oder eff. (effektiv) und muss somit sämtliche Gebühren und Dienstleistungen, die den Kreditvertrag beinhalten, abecken. Ist 0,99% nominal, dann wird der Zinssatz eff. bei z.B. 1,29% stehen. Je nach Bank und ihren Kosten.
Wenn nicht ab 0,99% steht, ist entweder eine Fußnote vorhanden, welche die Konditionen erläutert, auf die AGB und/oder die Preisliste gemäß PangV (Preisangabenverordnung) oder es kann, die Betonung liegt auf kann, eine Aktion sein, wo mal mit festen Zinsen gearbeitet wird, unabhängig von der Eignung des Kunden.
Die Bank denkt sich den Zinssatz auch nicht einfach so aus, sondern orientiert sich an ihren Refinanzierungskosten und den aktuellen Markt- und Interbankenzinsen. Das können der EONIA/EURIBOR für den EURO-Raum, Libor für britische Pfund oder im USD Raum der Zinssatz der Fed sein und je nach Laufzeiten unterschiedlich sein. Es gibt Zinskonditionen, zu denen sich die Bankhäuser Geld von den Notenbanken oder gegenseitig anhand der zuvor genannten oder andern wie dem OIR (overnight interest rate)kurzfristig oder langfristig mit anderen Referenzzinsätzen Geld leihen. Anhand dieser werden für gewerbliche Kunden, HNWI (high net worth individuals - sehr vermögende Privatkunden) und dem normalen Michel entsprechende Zinssätze inklusive der Margen, welche die Gebühren, services usw. beinhalten dann entwickelt. Und nein, es bekommen nicht alle die gleichen Konditionen! Das hängt vom Kunden, seinen Assets, seiner Größe, seiner Vertrauenswürdigkeit und seinen Plänen, mit der Bank Geschäfte zu machen ab. der 0815 Michel bekommt den Rest.
Hinzu kommen dann über verschiedene Modelle und Vorgaben, zum Teil eigene, zum Teil durch Regularien vorgegeben, Risikoaufschläge. Ein Kunde aus Deutschland hat ein anderes Risiko als ein Kunde aus Russland für die Bank. So geht das granular immer weiter runter, bis hin zum berühmt berüchtigten Schufa. Es gibt Modelle, da rechnet man sogar mit Städten und Straßen, ähnlich wie bei der Regionalklasse bei den Versicherungen die Wahrscheinlichkeit eines Kreditausfalls in dieser oder jener Gegend heraus. Auch Immobilieneigentum hat ggf. Auswirkungen, da man zum einen eine Sicherheit hat und zum anderen sich nur derjenigen eine Hypothek leisten, der auch entsprechend Liquidität oder Sicherheiten aufweist.
Ein Händler hat nun, so wie bei Kia selbst, entweder nicht die gleichen Konditionen bei der Bank (so wie er bei Kia auch nicht die gleichen Konditionen wie ein Autohandelskonzern hat, wie etwa Hyundai Darmas Autohäuser), nimmt sich vielleicht heraus, nicht alle Angeboten anbieten zu wollen (es gibt Drop-Down-Funktionen beim Zinssatz in dem Tool) oder arbeitet, was mich wundern würde, nicht mit dem Finanzierer zusammen bzw. bekommt Vorgaben von Kia, zu welchen Konditionen angeboten werden darf. Das sind alles Kann-Fälle, in der Regel sollten zunächst die Angebote der Händler eigentlich gleich sein.
Wenn ihr nun ein Angebot bekommt, dann ist das nicht verbindlich. Er füllt anhand vorläufiger Daten das Tool für die Finanzierung aus. Da sind aber wie killed_in_action schon sagt, noch nicht alle Daten drin. Die müssen zwangsweise beim Antrag dann hinzugefügt werden, sonst verletzen die Banken gegen ihre Sorgfaltspflichten. Hier kann es nun dazu kommen, dass man z.B. keine Restschuldversicherung haben will (RSV) oder nur eingeschränkt, man die Laufzeit ändert, das Finanzierungsmodell (Laufzeit, Ballon, 3-Wege usw.) etc. Das ändert oft schon im Antrag den Zinssatz, weil die Refinanzierungskosten, die Ertragsflüsse, die Risiken usw. sich unterscheiden. Bei Kreditanfragen bei Dritten sorgt auch die Art der Verwendung für Zinsänderungen. Immer kann, muss nicht!
Der Antrag wird vom Händler bei der Bank eingereicht, diese prüft die Daten und schaut, ob es irgendwo Risiken geben kann. Zu wenig Einkommen oder whatever. Erst wenn der Händler die Rückmeldung in seinem System hat, dass der Antrag genehmigt ist, ist der Zinssatz fix. Und erst dann! Er kann auch abgelehnt werden oder mit einem höheren Zinssatz zur Vorlage an den Kunden zurückgegeben werden.
Aber ein Institut wird NIE eine verbindliche Finanzierung zusagen, ohne die o.g. Parameter zu besitzen. Das darf sie rechtlich nicht. Dank der Finanzkrise und Regularien wie MiFID II, AnaCredit, PRIIPS und KIIDS und anderen, ist jeder kleinste Furz und jeder Wasserstandsmeldung im Klo in heerscharen von Reports an die Aufsichtsbehörden zu melden. Ab 2020 sind auch alle Kredite jeder Einzelperson den Zentralbanken, und sei es nur ein Dispo, wegen AnaCredit (Analytical Credit Datasets) zu melden!
Geht doch mal in Finanzcheck oder andere Portale und schaut mal da rein. Da stehen oft gerne tolle Zinssätze, wenn ihr dann aber mal in die Angebote reingeht und unverbindliche Angebote einholt, werdet ihr merken, dass oft, nicht immer, sich die Zinssätze dann je nach Parameter schnell ändern.
Ich hoffe ich konnte es verständlich rüberbringen.
8 Antworten
Vielen Dank für die Erläuterung. Hab das in dem anderen Thread schon verfolgt und konnte manche Aussagen gegen Dich nicht nachvollziehen.
Vielen Dank für die ausführliche Erklärung.
Ich wollte im anderen Thread schon noch schreiben, habe es aus Rücksicht auf die Übersichtlichkeit und Berücksichtigung der eigentlichen Sinnhaftigkeit gelassen. Sehr vernünftig, dass das dort nun endlich beendet wurde und ein eigener Thread erstellt wurde.
Also kann ich mich jetzt bei Fragen rund um Bankgeschäfte an sich wenden? :p
Zitat:
@Focu1999 schrieb am 20. Februar 2019 um 18:52:21 Uhr:
Vielen Dank für die ausführliche Erklärung.
Ich wollte im anderen Thread schon noch schreiben, habe es aus Rücksicht auf die Übersichtlichkeit und Berücksichtigung der eigentlichen Sinnhaftigkeit gelassen. Sehr vernünftig, dass das dort nun endlich beendet wurde und ein eigener Thread erstellt wurde.
Also kann ich mich jetzt bei Fragen rund um Bankgeschäfte an sich wenden? :p
Kannst du gerne machen. Ob ich immer helfen kann weiß ich nicht. :)
mag ja sein. Komisch finde ich nur, dass mein Händler ein unverbindliches Leasingangebot machte dem ich 5Tage später zustimmte und dann die Ratenhöhe auf den Cent genau mit dem Angebot übereinstimmte. Da war nichts mit Äbwägung von Risiken seitens der Leasinggesellschaft...
Zitat:
@uups998 schrieb am 20. Februar 2019 um 21:22:42 Uhr:
mag ja sein. Komisch finde ich nur, dass mein Händler ein unverbindliches Leasingangebot machte dem ich 5Tage später zustimmte und dann die Ratenhöhe auf den Cent genau mit dem Angebot übereinstimmte. Da war nichts mit Äbwägung von Risiken seitens der Leasinggesellschaft...
Leasing ist auch kein Kredit. Und wenn alles passt kann es ja auch stimmen.
Ich denke gerade bei Autofinanzierungen stimmt der Zinssatz relativ oft mit dem vorher angegebenen überein, da ja das Auto noch als Sicherheit dient. Meiner Erfahrung nach schaut man am Besten auf das 2/3 Beispiel (2/3 aller Kunden erhalten die folgenden Konditionen). Der "ab x%"-Zinssatz ist nur zum locken da. Den bekommt man nur wenn man eigentlich keinen Kredit nötig hat ;)
Super geschrieben und mag alles stimmen. Da ich nur für uns sprechen kann, haben wir immer das was auf dem Angebot steht bekommen. Die monatliche Rate hängt mit den zins zusammen z.b 300 Euro monatlich wenn aber bei der Finanzierung der Verkäufer sagen würde es ist genehmigt für 3 % statt Beispiel 1% dann wäre die rate ja höher. Für Verkäufer wäre es schade jeden 2 oder 3 Kunde zu verlieren.... ich bin gespannt ob die 1.77 auch so bleiben wird. Wie gesagt beamter auf Lebenszeit ist es vielleicht nie fraglich sofern man natürlich Schufa etc. Nie Probleme hatte
Zitat:
@slim86 schrieb am 20. Februar 2019 um 23:05:55 Uhr:
Super geschrieben und mag alles stimmen. Da ich nur für uns sprechen kann, haben wir immer das was auf dem Angebot steht bekommen. Die monatliche Rate hängt mit den zins zusammen z.b 300 Euro monatlich wenn aber bei der Finanzierung der Verkäufer sagen würde es ist genehmigt für 3 % statt Beispiel 1% dann wäre die rate ja höher. Für Verkäufer wäre es schade jeden 2 oder 3 Kunde zu verlieren.... ich bin gespannt ob die 1.77 auch so bleiben wird. Wie gesagt beamter auf Lebenszeit ist es vielleicht nie fraglich sofern man natürlich Schufa etc. Nie Probleme hatte
Vielen Dank!
Zu 99% werden auch alle den Zinssatz aus dem Angebot bekommen, wenn alles passt.
Häufig kam im anderen Thread aber auch die Frage, warum der eine den und der andere einen anderen Zinssatz im Angebot hat. Das habe ich hiermit auch versucht zu erklären.