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Finanzierungsplan/-vorstellung ......oder Schnappsidee?
Hallo Forum,
ich hoffe hier mal eine Einschätzung eurerseits zu meinem Finanzierungswunsch/-plan zu bekommen, da ich in Sachen Kredit ein recht unbeschriebenes Blatt bin (habe bisher nur mal einen Laptop finanziert).
Jetzt gibt mein Auto (MB W168, 200.000 km) irreparabel den Geist auf und ich brauch eher heute als morgen ein neues bzw.anderes da ich täglich ca. 88 km fahren muss und die öffentlichen Verkehrsmittel keine Alternative darstellen.
Kurz zu mir: Bin 32, habe eine unbeschränkte Anstellung mit derzeit ca. 2.160 € netto, inkl. Zulagen wie z.B. Weihnachts-/Urlaubsgeld. Keine Kinder, und wohne zur Miete in einer Whg. mit meiner Freundin.
Aktuell habe ich keine anderen Kredite oder Verbindlichkeiten laufen,Anschaffung von evtl. Wohneigentum ist kurz-/mittelfristig (= nächste paar Jahre) nicht geplant.
An monatlichen Ausgaben habe ich ca. 1.200 €, eingeschlossen Miete,Versicherungen, Altersvorsorge etc.. Werte die ich nur schätzen kann (Essen, Klamotten, Urlaub, sonstige Einkäufe) habe ich eher etwas höher angesetzt. Teure Hobbies habe ich nicht, Laufen und Fussball sind ziemlich günstig :-).
Wie oben angegeben, gibt mein Auto jetzt den Geist auf und muss ersetzt werden.
Anfangs wollte ich mir was gebrauchtes von einem Teil meiner Rücklagen kaufen. Allerdings bin ich davon wieder ab, da ich an meinem Wohnort niemand habe der mir bei der Beurteilung günstiger Gebrauchtwagen helfen kann und ich auf Zuverlässigkeit angewiesen bin....und wenn ich (auch zu mir selber) ehrlich bin, möchte ich auch ein schönes Auto haben und keine abgerockte Möhre (dies ist kein Anstoß zur Diskussion, was ein schönes Auto ist und was es kosten muss)
Ich habe mir 20.000 € als absolute Budget-Grenze gesetzt.
~ 8.000 € habe ich liquide verfügbar, 5.000 € würde ich für das Auto nehmen, ~ 3.000 € möchte ich als Barreserve behalten da ich ein gewisses Polster als unbedingt notwendig ansehe.
15.000 € wäre also die Kreditsumme.
Die ING DiBa bietet eine Finanzierung zu 3,99 % , auf 72 Monate.
Die monatliche Rate betrüge ca 230 €.
Ich habe mir als Bsp. einen 1er BMW als Jahreswagen angeguckt und kalkuliert, der inkl. Vollkasko / Kredit/ Steuer/ Rücklagen für Rep./ Kraftstoff ca. 530 € kosten ( Wertverlust hier NICHT eingerechnet).
Kurzum: 2.160 € Einkommen - 1.200 € Kosten = 960 € für alles andere, so u.a. ein Auto.
Bei der ING kann man jederzeit strafzinsfreie Sondertilgungen leisten und muss die KFZ-Papiere nicht einreichen, nur den Kaufvertrag als Nachweis des KFZ -Erwerbs.
Mein Plan ist nun, zunächst die vereinbarte monatliche Rate zu begleichen + Betrag X, so z.B. monatlich 400 € und zu gucken wie es sich anlässt. Merke ich das es nicht funktioniert, begleiche ich eben nur noch die ~230 €.
Klar ist die vereinbarte Laufzeit lang und der Zinssatz dadurch höher, aber ich glaube das es besser ist, mittels flexibel selber erhöhter Raten + evtl. Sonderzahlungen den Kredit schneller zu tilgen als sich von vornherein mit hohen Raten unter Druck zu setzen und sogar evtl. die eigene Liquidität zu gefährden.
Um den Wertverlust des Autos ungefähr einzuschätzen habe ich ebenfalls den 1er BMW genommen.
Ich fahre ca. 25.000- 30.000 km im Jahr, natürlich sind da eine Mengen Variablen drin, aber ein 1er mit 70.000 km - 90.000 km, drei Jahre alt kostet ca. 10.000 - 12.000 € bei mobile.de, je nach Ausstattung, privat oder Händler etc.
Ich versuche, so ungefähr zu taxieren was passiert, wenn ich das Auto in ca. 3 Jahren verkaufen würde, weil z.B. ein Kind / Kinder da sind o.ä....Restwert Auto ca 10.000 € , Restbetrag Kredit maximal,mal angenommen ich kriege doch keine Sonderzahlungen hin, = 15.000 € - (36 x 230 €)= 6.800 €
....eigentlich müsste das ja zu stemmen sein, was meint ihr?
Danke für eure Einschätzungen und korrigierenden Hinweise
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41 Antworten
Zitat:
Original geschrieben von Chaosmanager
Nochmals: Das wäre nur dann der Fall, wenn Du das Auto zurückgibst. Ich dachte, Du wolltest das Auto finanzieren und behalten.
Selbst wenn er es nach drei Jahren zurückgeben wollen würde: Bei der VW-Variante wären dann noch geschätzte 4000 Euro offen - was soll es da für Probleme geben? Den löst man aus und verkauft ihn - so wie man es mit einem Wagen machen würde, der über die Ing DiBa finanziert wäre.
Eine Rückgabe an den Händler für den noch offenen Betrag wäre ja auch total schwachsinnig, weil der Restwert des Fahrzeugs doch viel höher wäre als die noch zu zahlenden Beträge.
Zitat:
Original geschrieben von Vogelfriseur
Im Wesentlichen geht es mir aber auch darum, ob ich mich hinsichtlich der Darlehenshöhe / Raten finanziell übernehme und entscheidende Faktoren nicht bedacht habe die mir dann das Genick brechen könnten.
Mich würde halt eine sechsjährige Finanzierung schon direkt nerven. Nicht nur wegen der Zinsen, sondern auch, weil das einfach eine lange Zeit ist und man sich dann schon mittendrin in den ersten Verschleißreparaturen befindet.
Vier Jahre sind für mich das Maximum, noch idealer wären drei. Dazu eine Erweiterung der Herstellergarantie und du musst dir um größere Sachen eigentlich keinen Kopf machen.
Ich finde die Idee grundsätzlich gut, ein paar Reserven zu haben und alle Überschüsse in die Sondertilgung zu stecken. Nur das Verhältnis von Rate zu Sondertilgung finde ich hier etwas verzerrt (230 vs. 400 €?)
Wie diszipliniert bist du denn, was solche Sonderzahlungen betrifft? Du wirst ja nicht jeden Monat X Euro überweisen, sondern wahrscheinlich irgendwo weglegen und dann alle paar Monate einen größeren Betrag bezahlen wollen, oder? Wenn du echt monatlich 400 Euro als Sonderzahlung anpeilst, dann wirst du wohl kaum feststellen, dass plötzlich nicht mal 50 Euro möglich sind. Also warum nicht direkt von den 400 Euro die Rate um 100 oder 150 Euro erhöhen, die Finanzierung auf drei oder vier Jahre schrumpfen und fertig? Wenn dann immer noch monatlich 300 Euro übrig sind, hindert dich ja niemand, damit trotzdem Sondertilgungen zu leisten oder aber auf ein Sparkonto einzuzahlen, um Rücklagen zu haben, falls unerwartete finanzielle Engpässe eintreten.
Zitat:
Original geschrieben von Emma_P
Zitat:
Original geschrieben von Vogelfriseur
Im Wesentlichen geht es mir aber auch darum, ob ich mich hinsichtlich der Darlehenshöhe / Raten finanziell übernehme und entscheidende Faktoren nicht bedacht habe die mir dann das Genick brechen könnten.
Zitat:
Dazu eine Erweiterung der Herstellergarantie und du musst dir um größere Sachen eigentlich keinen Kopf machen.
Bisher habe ich so Zusatzversicherungen/-Gewährleistung nie gebraucht, habe allerdings auch noch nichts in der Höhe zu versichern gehabt...
Du hast so etwas nicht zufällig bei BMW schonmal gemacht?
Zitat:
Ich finde die Idee grundsätzlich gut, ein paar Reserven zu haben und alle Überschüsse in die Sondertilgung zu stecken. Nur das Verhältnis von Rate zu Sondertilgung finde ich hier etwas verzerrt (230 vs. 400 €?)
Das habe ich vielleicht etwas blöd ausgedrückt.... 230 € ist die reguläre Rate, diese würde ich zunächst AUF 400 € aufstocken, nicht UM 400 €.
In meiner Rechnung, die ich dreimal vor und zurück kalkuliert habe, bleiben, inkl. der bereits auf 400 € aufgestockten Rate + einem etwas unterhaltsintensiverem Modell (1996 ccm statt 1596), immer noch 200 € über.... Und die würde ich schon gerne dafür benutzen, dass Bargeld-Polster zu vergrößern oder zusätzlich alle paar Monate mal extra was abzustottern.
Warum reden eigentlich immer alle von Pampersbombern....
Ein Kombi hat eine windschnittige Form und ist jederzeit Praktisch ;-)
In meinem Umfeld fahren 2 C Kombis, ein Insignia Kombi und ein 3er Touring als Einzelwägen rum. Ich hab einen der C's ^^
Als Idee vielleicht noch ein neueres Modell eines kompakten Kombi in Richtung Ford Focus oder noch schnittiger ein C5 ? Damit wäre dein Budget eher noch unterschritten. Alternativ im Budget nach einem C Kombi suchen. Du fährst ja nicht wenig und ein 1er ist nicht gerade DER Reisewagen, wenn es um Federungskomfort und Langstrecken fahren geht.
Zitat:
Original geschrieben von EvA200CDI
Warum reden eigentlich immer alle von Pampersbombern....
Ein Kombi hat eine windschnittige Form und ist jederzeit Praktisch ;-)
In meinem Umfeld fahren 2 C Kombis, ein Insignia Kombi und ein 3er Touring als Einzelwägen rum. Ich hab einen der C's ^^
Als Idee vielleicht noch ein neueres Modell eines kompakten Kombi in Richtung Ford Focus oder noch schnittiger ein C5 ? Damit wäre dein Budget eher noch unterschritten. Alternativ im Budget nach einem C Kombi suchen. Du fährst ja nicht wenig und ein 1er ist nicht gerade DER Reisewagen, wenn es um Federungskomfort und Langstrecken fahren geht.
An dem 116d efficientdynamics edition reizt mich vor allem der Verbrauch, gepaart mit einigermaßen spaßigen Fahreigenschaften wenn man es braucht.
Ich habe den mal Probe gefahren, bin innerhalb kürzester Zeit auf 5.2 Liter gekommen... Und ich hab im Rahmen der Probefahrt auch mal etwas mehr Gas gegeben :-)
Zitat:
Original geschrieben von Vogelfriseur
Zitat:
Original geschrieben von EvA200CDI
Warum reden eigentlich immer alle von Pampersbombern....
Ein Kombi hat eine windschnittige Form und ist jederzeit Praktisch ;-)
In meinem Umfeld fahren 2 C Kombis, ein Insignia Kombi und ein 3er Touring als Einzelwägen rum. Ich hab einen der C's ^^
Als Idee vielleicht noch ein neueres Modell eines kompakten Kombi in Richtung Ford Focus oder noch schnittiger ein C5 ? Damit wäre dein Budget eher noch unterschritten. Alternativ im Budget nach einem C Kombi suchen. Du fährst ja nicht wenig und ein 1er ist nicht gerade DER Reisewagen, wenn es um Federungskomfort und Langstrecken fahren geht.
An dem 116d efficientdynamics edition reizt mich vor allem der Verbrauch, gepaart mit einigermaßen spaßigen Fahreigenschaften wenn man es braucht.
Ich habe den mal Probe gefahren, bin innerhalb kürzester Zeit auf 5.2 Liter gekommen... Und ich hab im Rahmen der Probefahrt auch mal etwas mehr Gas gegeben :-)
Das schafft mein 220 CDI auch ^^ , der schafft sogar 3,8 Liter wenn ich will, und sportlich kann der auch. Und er liegt ruhig auf der Straße und stockert mich bei Querfugen nicht unnütz durch. Sportlich um Kurven wedeln passiert im Alltag halt recht selten, wenn man rein den Weg zur Arbeit betrachtet. Und das macht nen Großteil des Fahrprofils aus.
Zitat:
Original geschrieben von EvA200CDI
Ein Kombi hat eine windschnittige Form und ist jederzeit Praktisch ;-)
Jederzeit? Ich kenne im Alltag als Einzelperson kaum etwas Unpraktischeres als einen Kombi. Doch, einen SUV! :D
Muss ja letztlich jeder selbst entscheiden. Wer nicht wöchentlich im Möbelhaus shoppt, keinen Hund, keine Kinder und keinen Hausstand hat, den er regelmäßig durch die Gegend fährt, der wird einen Kombi meines Erachtens niemals ausnutzen, sondern sich eher mal über fehlende Parkplätze ärgern.
Den Rest würde ich als Geschmacksache bezeichnen. Wer also trotzdem einen Kombi fährt, weil er ihn einfach schick findet oder sich freut, wenn er da ist, falls man doch mal spontan ins schwedische Möbelhaus muss, der soll sich einen kaufen und sich freuen. Ich erwarte ja auch nicht, dass jeder das gut finden muss, was ich mir ausgesucht habe. Ich würde aber auch nicht so weit gehen und meine Fahrzeugwahl als "jederzeit praktisch" bezeichnen. :p
Zitat:
Original geschrieben von Emma_P
Zitat:
Original geschrieben von EvA200CDI
Ein Kombi hat eine windschnittige Form und ist jederzeit Praktisch ;-)
Jederzeit? Ich kenne im Alltag als Einzelperson kaum etwas Unpraktischeres als einen Kombi. Doch, einen SUV! :D
Muss ja letztlich jeder selbst entscheiden. Wer nicht wöchentlich im Möbelhaus shoppt, keinen Hund, keine Kinder und keinen Hausstand hat, den er regelmäßig durch die Gegend fährt, der wird einen Kombi meines Erachtens niemals ausnutzen, sondern sich eher mal über fehlende Parkplätze ärgern.
Den Rest würde ich als Geschmacksache bezeichnen. Wer also trotzdem einen Kombi fährt, weil er ihn einfach schick findet oder sich freut, wenn er da ist, falls man doch mal spontan ins schwedische Möbelhaus muss, der soll sich einen kaufen und sich freuen. Ich erwarte ja auch nicht, dass jeder das gut finden muss, was ich mir ausgesucht habe. Ich würde aber auch nicht so weit gehen und meine Fahrzeugwahl als "jederzeit praktisch" bezeichnen. :p
Das sehe ich so ähnlich wie du...anfangs dachte "Ich würde schon mal gerne mein Fahrrad mitnehmen" usw....ABER WIE OFT MACHE ICH DAS BISHER? NIE :-) Also habe ich mich , zumindest was die Modellwahl angeht, von dem "Reservedenken" etwas verabschiedet.
Genau genommen brauche ich nicht mal 4/5 Türen, 80 % der Zeit fahre ich alleine, 15% mit Freundin....und 5% vielleicht noch mit Katze dazu ;-)
Zitat:
Original geschrieben von EvA200CDI
Zitat:
Original geschrieben von Vogelfriseur
An dem 116d efficientdynamics edition reizt mich vor allem der Verbrauch, gepaart mit einigermaßen spaßigen Fahreigenschaften wenn man es braucht.
Ich habe den mal Probe gefahren, bin innerhalb kürzester Zeit auf 5.2 Liter gekommen... Und ich hab im Rahmen der Probefahrt auch mal etwas mehr Gas gegeben :-)
Das schafft mein 220 CDI auch ^^ , der schafft sogar 3,8 Liter wenn ich will, und sportlich kann der auch. Und er liegt ruhig auf der Straße und stockert mich bei Querfugen nicht unnütz durch. Sportlich um Kurven wedeln passiert im Alltag halt recht selten, wenn man rein den Weg zur Arbeit betrachtet. Und das macht nen Großteil des Fahrprofils aus.
Wenn ich fragen darf: Was kostet der Wagen an Unterhalt/Steuern?
Zitat:
Original geschrieben von Vogelfriseur
Das sehe ich so ähnlich wie du...anfangs dachte "Ich würde schon mal gerne mein Fahrrad mitnehmen" usw....
Bei den meisten Kombis musst du zur Fahrradmitnahme auch die Rücksitze umklappen. Insofern ist es eigentlich total egal, ob du nun die Rückbank von einem Kombi oder von einer Schräghecklimousine umlegst. Einzig Stufenheckfahrzeuge finde ich aufgrund der Ladekante und der mangelnden Variabilität vollkommen uninteressant.
Zitat:
Original geschrieben von Vogelfriseur
Zitat:
Original geschrieben von EvA200CDI
Das schafft mein 220 CDI auch ^^ , der schafft sogar 3,8 Liter wenn ich will, und sportlich kann der auch. Und er liegt ruhig auf der Straße und stockert mich bei Querfugen nicht unnütz durch. Sportlich um Kurven wedeln passiert im Alltag halt recht selten, wenn man rein den Weg zur Arbeit betrachtet. Und das macht nen Großteil des Fahrprofils aus.
Wenn ich fragen darf: Was kostet der Wagen an Unterhalt/Steuern?
Ca 220 euro steuer
Letzte wartung so 250 euro, diese wartung demnächst kv von 430 euro incl. Wischerblätter. Länger hab ich ihn noch nicht ^^
Verbrauch zwischen 4.5 und 5.3 liter
Für ein komfortables fahrzeug mit 1650 kilo eigengewicht ist das ein guter wert.
Ich tingele täglich 60 km ein weg über landstraße und im runter komm ich oft auf ca 4 liter, im hoch 5 oder knapp drüber. Fahre dem verkehr hinterher, wie das so ist.
Auf der bahn bekommst ihn nur schwer auf 6 liter. Eher weniger
Ich fahre aktuell eine A-Klasse W168, bei der man die Rückbank (geteilt) und den Beifahrersitz ohne großen Aufwand jederzeit ausbauen konnte.
Und so wurde dieses Auto ein absolutes Raumwunder/Umzugshelfer/Fahrrad-/Möbeltransporter.
Da gewöhnt man sich schnell an den Platz, nur aktuell ziehe ich nicht um und in so einem Fall packt man eben gleich alles in den gemieteten Transporter.
Zitat:
Original geschrieben von EvA200CDI
Zitat:
Original geschrieben von Vogelfriseur
Wenn ich fragen darf: Was kostet der Wagen an Unterhalt/Steuern?
Ca 220 euro steuer
Letzte wartung so 250 euro, diese wartung demnächst kv von 430 euro incl. Wischerblätter. Länger hab ich ihn noch nicht ^^
Verbrauch zwischen 4.5 und 5.3 liter
Machst du die Wartungen bei MB oder in einer freien Werkstatt?
Hab oben noch editiert.
Ich gehe nur zu mb und die reifen beim reifenhändler