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Finanzierungsplan/-vorstellung ......oder Schnappsidee?
Hallo Forum,
ich hoffe hier mal eine Einschätzung eurerseits zu meinem Finanzierungswunsch/-plan zu bekommen, da ich in Sachen Kredit ein recht unbeschriebenes Blatt bin (habe bisher nur mal einen Laptop finanziert).
Jetzt gibt mein Auto (MB W168, 200.000 km) irreparabel den Geist auf und ich brauch eher heute als morgen ein neues bzw.anderes da ich täglich ca. 88 km fahren muss und die öffentlichen Verkehrsmittel keine Alternative darstellen.
Kurz zu mir: Bin 32, habe eine unbeschränkte Anstellung mit derzeit ca. 2.160 € netto, inkl. Zulagen wie z.B. Weihnachts-/Urlaubsgeld. Keine Kinder, und wohne zur Miete in einer Whg. mit meiner Freundin.
Aktuell habe ich keine anderen Kredite oder Verbindlichkeiten laufen,Anschaffung von evtl. Wohneigentum ist kurz-/mittelfristig (= nächste paar Jahre) nicht geplant.
An monatlichen Ausgaben habe ich ca. 1.200 €, eingeschlossen Miete,Versicherungen, Altersvorsorge etc.. Werte die ich nur schätzen kann (Essen, Klamotten, Urlaub, sonstige Einkäufe) habe ich eher etwas höher angesetzt. Teure Hobbies habe ich nicht, Laufen und Fussball sind ziemlich günstig :-).
Wie oben angegeben, gibt mein Auto jetzt den Geist auf und muss ersetzt werden.
Anfangs wollte ich mir was gebrauchtes von einem Teil meiner Rücklagen kaufen. Allerdings bin ich davon wieder ab, da ich an meinem Wohnort niemand habe der mir bei der Beurteilung günstiger Gebrauchtwagen helfen kann und ich auf Zuverlässigkeit angewiesen bin....und wenn ich (auch zu mir selber) ehrlich bin, möchte ich auch ein schönes Auto haben und keine abgerockte Möhre (dies ist kein Anstoß zur Diskussion, was ein schönes Auto ist und was es kosten muss)
Ich habe mir 20.000 € als absolute Budget-Grenze gesetzt.
~ 8.000 € habe ich liquide verfügbar, 5.000 € würde ich für das Auto nehmen, ~ 3.000 € möchte ich als Barreserve behalten da ich ein gewisses Polster als unbedingt notwendig ansehe.
15.000 € wäre also die Kreditsumme.
Die ING DiBa bietet eine Finanzierung zu 3,99 % , auf 72 Monate.
Die monatliche Rate betrüge ca 230 €.
Ich habe mir als Bsp. einen 1er BMW als Jahreswagen angeguckt und kalkuliert, der inkl. Vollkasko / Kredit/ Steuer/ Rücklagen für Rep./ Kraftstoff ca. 530 € kosten ( Wertverlust hier NICHT eingerechnet).
Kurzum: 2.160 € Einkommen - 1.200 € Kosten = 960 € für alles andere, so u.a. ein Auto.
Bei der ING kann man jederzeit strafzinsfreie Sondertilgungen leisten und muss die KFZ-Papiere nicht einreichen, nur den Kaufvertrag als Nachweis des KFZ -Erwerbs.
Mein Plan ist nun, zunächst die vereinbarte monatliche Rate zu begleichen + Betrag X, so z.B. monatlich 400 € und zu gucken wie es sich anlässt. Merke ich das es nicht funktioniert, begleiche ich eben nur noch die ~230 €.
Klar ist die vereinbarte Laufzeit lang und der Zinssatz dadurch höher, aber ich glaube das es besser ist, mittels flexibel selber erhöhter Raten + evtl. Sonderzahlungen den Kredit schneller zu tilgen als sich von vornherein mit hohen Raten unter Druck zu setzen und sogar evtl. die eigene Liquidität zu gefährden.
Um den Wertverlust des Autos ungefähr einzuschätzen habe ich ebenfalls den 1er BMW genommen.
Ich fahre ca. 25.000- 30.000 km im Jahr, natürlich sind da eine Mengen Variablen drin, aber ein 1er mit 70.000 km - 90.000 km, drei Jahre alt kostet ca. 10.000 - 12.000 € bei mobile.de, je nach Ausstattung, privat oder Händler etc.
Ich versuche, so ungefähr zu taxieren was passiert, wenn ich das Auto in ca. 3 Jahren verkaufen würde, weil z.B. ein Kind / Kinder da sind o.ä....Restwert Auto ca 10.000 € , Restbetrag Kredit maximal,mal angenommen ich kriege doch keine Sonderzahlungen hin, = 15.000 € - (36 x 230 €)= 6.800 €
....eigentlich müsste das ja zu stemmen sein, was meint ihr?
Danke für eure Einschätzungen und korrigierenden Hinweise
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41 Antworten
Zitat:
Original geschrieben von Vogelfriseur
Ich versuche, so ungefähr zu taxieren was passiert, wenn ich das Auto in ca. 3 Jahren verkaufen würde, weil z.B. ein Kind / Kinder da sind o.ä....Restwert Auto ca 10.000 € , Restbetrag Kredit maximal,mal angenommen ich kriege doch keine Sonderzahlungen hin, = 15.000 € - (36 x 230 €)= 6.800 €
Der Ansatz, daß der Restwert des Fahrzeugs zu jedem Zeitpunkt über der noch zu tilgenden Summe liegen soll, ist schon mal ein sehr guter Ansatz, um sich vor Unwägbarkeiten und bösen Überraschungen zu schützen.
Ich persönliche finde 4 Prozent auf 72 Monate jetzt nicht unbedingt günstig. Kann man machen, aber bei deinem Einkommen und den Rücklagen halte ich es irgendwie für blödsinnig so viel Geld für die Zinsen rauszuwerfen.
Aktuell gibt es bei VW Jahreswagen für 0,9 Prozent. Wenn du dir da ein 20 tsd Euro Fahrzeug raussuchst und 5000 Euro anzahlst, kannst du den in 48 Monaten für grobe 300-320 Euro monatlich komplett abbezahlen. Sonderzahlungen sind da ebenfalls jederzeit möglich, bei dem Zinssatz kann man das Geld allerdings auch auf ein Sparkonto überweisen und als Notgroschen parken.
Und nein, ich will niemandem einen VW einreden, nur da ist mir die Aktion zufällig gerade aufgefallen. So etwas müsste es doch auch bei anderen Herstellern geben. :)
Danke zunächst für euren Input!
@ Emma : Du meinst vermutlich diese Aktion: http://www.volkswagen.de/.../angebotsbeschreibung.html
Leider sind da die Laufleistungen so knapp angesetzt(10.000 km) , dass das für mich nicht in Frage kommt.
Bei der ING DibA schätze ich die Freiheit, mit dem Auto machen zu können was ich will und nicht (um der Bank willen) vor jedem Kratzer Angst haben zu müssen.
Zitat:
Original geschrieben von Vogelfriseur
Danke zunächst für euren Input!
@ Emma : Du meinst vermutlich diese Aktion: http://www.volkswagen.de/.../angebotsbeschreibung.html
Leider sind da die Laufleistungen so knapp angesetzt(10.000 km) , dass das für mich nicht in Frage kommt.
Bei der ING DibA schätze ich die Freiheit, mit dem Auto machen zu können was ich will und nicht (um der Bank willen) vor jedem Kratzer Angst haben zu müssen.
Erstens spielt die Kilometerleistung nur dann eine Rolle, wenn das Fahrzeug zurückgegeben werden soll, zweitens spielen Kratzer ebenso nur in diesem Fall eine Rolle.
Wenn Du das Fahrzeug sowieso übernimmst, interessiert sich dafür niemand.
Gruß
Der Chaosmanager
Kratzer spielen nur eine Rolle wenn der Wagen ein verbrieftes Rückgaberecht bei Finanzierung hat,oder bei Rückgabe Leasing.
Diese Kratzer werden dir aber auch abgezogen wenn du ihn bar gekauft hast und beim Händler in Zahlung geben möchtest
Der Bank sind die Kratzer egal.Die interessiert nur ihr Geld
Bitte drucken sie das Kleingeleste bei der InGDingsBa steht aber3,99% oder 5,99% * eff. Zins p.a.
*Je nach Bonität wird der Auto- oder Basiskredit angeboten, siehe Produktdetails
Bitte drucken sie das Kleingeleste bei der InGDingsBa steht aber 3,99% oder 5,99% * eff. Zins p.a..... Ich nehme mal an, du meinst ich sollte doch die Konditionen der ING prüfen? Das habe ich, ich bekomme 3.99%....
Zitat:
Original geschrieben von Vogelfriseur
Danke zunächst für euren Input!
@ Emma : Du meinst vermutlich diese Aktion: http://www.volkswagen.de/.../angebotsbeschreibung.html
Leider sind da die Laufleistungen so knapp angesetzt(10.000 km) , dass das für mich nicht in Frage kommt.
Die Laufleistung ist doch nur für die Schlussrate so niedrig angesetzt. Damit erhöht sich der Restwert und die monatliche Rate klingt so werbewirksam niedrig. Es steht dir ja frei, die Schlussrate auf Null zu setzen und genau davon war ich ausgegangen als ich dir das mit den 300 Euro vorgerechnet hatte.
Auto für 20 tsd, 5000 Euro anzahlen und monatlich 48 Monate 300 oder 320 Euro bezahlen: Dann gehört der Wagen nach 4 Jahren komplett dir. Ganz ohne Schlussrate, so wie bei deinem IngDiBa-Beispiel nur mit weniger Zinsen.
Das mit den Kratzern verstehe ich auch nicht. Kratzer mindern immer den Wert deines Wagens, auch wenn du ihn über die Ing DiBa finanzierst und dann nach drei Jahren wegen Nachwuchs verkaufen müsstest. Über Kratzer musst du dir diesbezüglich als genauso viele oder eben wenige Gedanken machen wie bei einer Finanzierung über die Autobank.
Zitat:
Original geschrieben von Vogelfriseur
Ich versuche, so ungefähr zu taxieren was passiert, wenn ich das Auto in ca. 3 Jahren verkaufen würde, weil z.B. ein Kind / Kinder da sind o.ä....
Dieses Problem könntest du aus der Welt schaffen, wenn du den Kindertransport schon jetzt bei der Fahrzeugwahl mit einkalkulierst. Dann bräuchtest du wegen dem Nachwuchs nicht extra das Fahrzeug wechseln.
Zitat:
Original geschrieben von Drahkke
Zitat:
Original geschrieben von Vogelfriseur
Ich versuche, so ungefähr zu taxieren was passiert, wenn ich das Auto in ca. 3 Jahren verkaufen würde, weil z.B. ein Kind / Kinder da sind o.ä....
Dieses Problem könntest du aus der Welt schaffen, wenn du den Kindertransport schon jetzt bei der Fahrzeugwahl mit einkalkulierst. Dann bräuchtest du wegen dem Nachwuchs nicht extra das Fahrzeug wechseln.
Drei Jahre Pampersbomber ohne zu wissen, ob sich überhaupt Nachwuchs ankündigen wird? Das wäre selbst mir ein bisschen zu viel der Voraussicht. :D
So ein Kind fällt ja normalerweise nicht plötzlich vom Himmel und wenn es erstmal da ist, braucht so eine Babyschale im Auto gar nicht so viel Platz wie einem gern eingeredet wird.
Was Fahrzeuge angeht, so ist die Unterbringung unseres Hundes eine weitaus größere Herausforderung als die der beiden Kinder. :p
@Emma(und auch die anderen).... Was die Kratzer angeht habt ihr Recht, ich hab nur keine Lust mich am Ende diesbezüglich mit irgendwem vor dem Hintergrund eines gültigen Vertrages auseinandersetzen zu müssen.
Das ein Käufer des Gebrauchten dann natürlich auch wg. Schäden rummosert/-feilscht ist klar.... Aber dem ggü. hab ich eben keine Verpflichtungen.
Die VW Variante ist zumindest mal richtig zu prüfen, danke für den Hinweis.
Im Wesentlichen geht es mir aber auch darum, ob ich mich hinsichtlich der Darlehenshöhe / Raten finanziell übernehme und entscheidende Faktoren nicht bedacht habe die mir dann das Genick brechen könnten.
(PS:Wenn ich mir manche Forenbeiträge oder im Straßenbild Autos + dazugehörige Fahrer angucke, drängt sich mir schon der Gedanke auf, dass es noch ganz andere harakiri Finanzierungen zu geben scheint.... )
Zitat:
Original geschrieben von Vogelfriseur
@Emma(und auch die anderen).... Was die Kratzer angeht habt ihr Recht, ich hab nur keine Lust mich am Ende diesbezüglich mit irgendwem vor dem Hintergrund eines gültigen Vertrages auseinandersetzen zu müssen.
Nochmals: Das wäre nur dann der Fall, wenn Du das Auto zurückgibst. Ich dachte, Du wolltest das Auto finanzieren und behalten.
Gruß
Der Chaosmanager
"Drei Jahre Pampersbomber ohne zu wissen, ob sich überhaupt Nachwuchs ankündigen wird? Das wäre selbst mir ein bisschen zu viel der Voraussicht....." So ähnlich sehe ich das auch. Anfangs war ich eher pragmatisch orientiert, mittlerweile finde ich aber den 1er sehr, sehr interessant.... Und dessen Beiladungsangebot ist nicht übermäßig ??
Zitat:
Original geschrieben von Chaosmanager
Zitat:
Original geschrieben von Vogelfriseur
@Emma(und auch die anderen).... Was die Kratzer angeht habt ihr Recht, ich hab nur keine Lust mich am Ende diesbezüglich mit irgendwem vor dem Hintergrund eines gültigen Vertrages auseinandersetzen zu müssen.
Nochmals: Das wäre nur dann der Fall, wenn Du das Auto zurückgibst. Ich dachte, Du wolltest das Auto finanzieren und behalten.
Gruß
Der Chaosmanager
Deswegen sagte ich ja auch, daß ihr Recht habt was Kratzer angeht