Leitfaden Scoring / Risikobewertung
Hallo liebe Motor Talker!
Da es im Finanzierungsforum noch keine vernünftige FAQ gibt, habe ich mich dessen mal angenommen. Ich schreibe nun einen Beitrag zu einem Thema welches häufig vorkommt, welches häufig missverstanden wird und um welches sich viele Mythen ranken.
Die Rede ist vom "Scoring" oder auf Deutsch: "Risikobewertung".
Dazu muss man wissen um was es überhaupt geht.
Sicherlich wurde das Thema "Scoring" einer breiten Bevölkerungsschicht durch die Medien im Zuge der Banken- und Schuldenkrise näher gebracht.
Es werden von so genannten "Rating-Agenturen" "Scorings" erstellt. Beispielsweise wird so die Bonität eines Landes oder eines Unternehmens bewertet.
Dieses "Scoring" gibt es auch für Privatpersonen und wird täglich millionenfach angewandt. Auch für Privatpersonen gibt es Rating-Agenturen. In Deutschland machen das beispielsweise die "SCHUFA Holding AG", die "InfoScore Consumer Data GmbH" oder aber auch die "Deltavista GmbH" - um nur einige (bekanntere) Beispiele zu nennen.
Alle diese Agenturen sammeln vor allem eines: Daten!
Mit diesen Daten wird statistisch die Bonität einer Einzelperson ermittelt.
Hinzu kommt: Jede Bank führt ein eigenes, hausinternes Scoring durch!
Um das ganze etwas anschaulicher zu machen, ein Beispiel:
Kreditnehmer X geht zu Bank Y. Er möchte ein Darlehen aufnehmen.
Im Folgenden zeige ich ein Beispiel mit verfälschten Daten (ich plaudere also keine Betriebsgeheimnisse aus):
Die Bank zieht nun Auskünfte der o.g. Agenturen und führt das hausinterne Scoring durch.
Der Kunde muss beispielsweise "100 Punkte" im Scoring erreichen:
Kreditbetrag Bewertungsstufe:
3.000 bis 5.000 EUR = 20 Punkte (geringes Risiko)
5.001 bis 9.999 EUR = 15 Punkte
10.000 bis 15.000 EUR = 10 Punkte
...
45.000 bis 50.000 EUR = 1 Punkt
Haushaltsberechnung Überschuss:
1.000 EUR Überschuss = 20 Punkte (nach oben gedeckelt, geringes Risiko)
800 bis 999 EUR Überschuss = 15 Punkte
...
0 EUR Überschuss = 0 Punkte
Beschäftigungsdauer beim selben Arbeitgeber in Jahren (Kontinuität!!!):
über 20 Jahre = 20 Punkte
15 bis 19 Jahre = 15 Punkte
...
0 Jahre = 0 Punkte (kürzlich gewechselt)
Bei Rentner entfall - Ansatz einer guten Bewertungsstufe (nichts ist sicherer als die Rente)
Beschäftigungsart:
Rentner/Pensionär = 20 Punkte
Beamter = 20 Punkte
Angestellter im öffentl. Dienst unbefristet (länger als 15 J. beschäftigt, ü. 40 J. alt) = 20 Punkte
Angestellter im öffentl. Dienst = 15 Punkte
Angestellter = 10 Punkte
Arbeiter = 5 Punkte (oftmals schwankendes Arbeitseinkommen auf Stundenbasis)
Verwendungszweck:
Autokredit mit Sicherungsübereignung = 15 Punkte
Sonstiges / Zur freien Verwendung = 10 Punkte
Umschuldung = 5 Punkte
Kreditlaufzeit in Monaten:
12 Monate = 20 Punkte
24 Monate = 18 Punkte
...
84 Monate = 4 Punkte
etc.
Erreicht der Kunde also nicht die 100 Punkte, wird er abgelehnt.
Über diesen 100 Punkten kann es sicherlich auch Bewertungsstufen geben können. Beispielsweise ab 120 Punkten gibt es einen besseren Zins (nicht bei jeder Bank üblich).
Kurz und knapp: So ziemlich alles wird im Zuge der hausinternen Risikobewertung durchleuchtet. Welche Kredite fallen besonders häufig aus? All das schlägt sich dann im Scoring um. Der Kunde wird komplett durchleuchtet. Häufig ist es auch so, dass die Schufa-Bewertung im hausinternen Scoring mit einfließt - ein Scoring im Scoring wenn man so will. Scoringception. 😁
Die Schufa bewertet den Kunden auch nach verschiedenen Merkmalen:
Wie häufig wurde ein Kredit aufgenommen?
in den letzten 10 Jahren
in den letzten zwei Jahren
im letzten Jahr
in den letzten drei Monaten
Wie häufig wurde umgeschuldet?
...
Welche weitere Produkte hat der Kunde?
Kreditkarten, Girokonten
Wie oft hat er seine Bank gewechselt?
...
etc.
Es ist also ein überaus komplexes Thema. Und ich zeige hier nur die Spitze des Eisbergs. Die Algorhythmen und Formeln dahinter sind weitaus komplexer.
Abschließend kann man sagen: Es handelt sich um ein statistisches Bewertungssystem, welches oftmals nicht transparent ist, und es auch nicht sein darf, da dieses System sonst anfällig für Manipulationen ist. Beispielsweise könnte ich als Sachbearbeiter hingehen und sagen: "21.000 EUR klappen nicht, aber versuchen Sie es doch mal mit 20.999 EUR." Das ist nicht erwünscht - und daher tappen selbst Bankmitarbeiter oftmals im Dunkeln und können keinen Grund nennen für die Ablehnung (und dazu sind sie auch nicht verpflichtet, da es sich um das Hausrecht handelt).
Man wird also abgelehnt und weiß nicht warum. Häufig ist das Scoring der Grund. Man kann sich nun überlegen wieso man so schlecht bewertet wird. Hat man häufig umgeschuldet oder Darlehen aufgestockt in den letzten Jahren? Das kann durchaus eine Rolle spielen!
Man sollte also sein Konsumverhalten überdenken. In jedem Fall ist es keine harte Ablehnung. Man kann es durchaus bei anderen Banken probieren - denn jede Bank bewertet anders!
Bei Bank Y hat die Schufa mehr Gewichtung, bei Bank X hat das Einkommen einen größeren Stellenwert.
Eine schlechte Schufa-Auskunft (gemeint ist NICHT eine negative Schufa!!!) wird man durch gute Werte in der persönlichen Bewertung ausgleichen können (bspw. lange beschäftigt).
Auf jeden Fall kann es auch als "Schuss vor dem Bug" verstanden werden, wenn man bei einer Bank im Scoring abgelehnt wird. Auch ein Arbeitgeberwechsel sollte überdacht werden, wenn man vor hat einen Kredit aufzunehmen. Die Verbesserung des Einkommens spielt eine untergeordnete Rolle. Der Bank geht es um Kontinuität. Wird der Kreditnehmer auch in sieben Jahren noch beschäftigt sein? Bekommt er dann noch ein regelmäßiges Einkommen? Je länger man beim selben Arbeitgeber beschäftigt ist, desto unwahrscheinlicher ist ein Wechsel.
Sollten Fragen dazu vorhanden sein, stellt sie bitte hier. Ich beantworte diese gerne. Der Thread erhebt keinen Anspruch auf Vollständigkeit. Er soll nur verständlich darstellen was "Scoring" bedeutet und wie das von den Banken gehandhabt wird.
Beste Antwort im Thema
Hallo liebe Motor Talker!
Da es im Finanzierungsforum noch keine vernünftige FAQ gibt, habe ich mich dessen mal angenommen. Ich schreibe nun einen Beitrag zu einem Thema welches häufig vorkommt, welches häufig missverstanden wird und um welches sich viele Mythen ranken.
Die Rede ist vom "Scoring" oder auf Deutsch: "Risikobewertung".
Dazu muss man wissen um was es überhaupt geht.
Sicherlich wurde das Thema "Scoring" einer breiten Bevölkerungsschicht durch die Medien im Zuge der Banken- und Schuldenkrise näher gebracht.
Es werden von so genannten "Rating-Agenturen" "Scorings" erstellt. Beispielsweise wird so die Bonität eines Landes oder eines Unternehmens bewertet.
Dieses "Scoring" gibt es auch für Privatpersonen und wird täglich millionenfach angewandt. Auch für Privatpersonen gibt es Rating-Agenturen. In Deutschland machen das beispielsweise die "SCHUFA Holding AG", die "InfoScore Consumer Data GmbH" oder aber auch die "Deltavista GmbH" - um nur einige (bekanntere) Beispiele zu nennen.
Alle diese Agenturen sammeln vor allem eines: Daten!
Mit diesen Daten wird statistisch die Bonität einer Einzelperson ermittelt.
Hinzu kommt: Jede Bank führt ein eigenes, hausinternes Scoring durch!
Um das ganze etwas anschaulicher zu machen, ein Beispiel:
Kreditnehmer X geht zu Bank Y. Er möchte ein Darlehen aufnehmen.
Im Folgenden zeige ich ein Beispiel mit verfälschten Daten (ich plaudere also keine Betriebsgeheimnisse aus):
Die Bank zieht nun Auskünfte der o.g. Agenturen und führt das hausinterne Scoring durch.
Der Kunde muss beispielsweise "100 Punkte" im Scoring erreichen:
Kreditbetrag Bewertungsstufe:
3.000 bis 5.000 EUR = 20 Punkte (geringes Risiko)
5.001 bis 9.999 EUR = 15 Punkte
10.000 bis 15.000 EUR = 10 Punkte
...
45.000 bis 50.000 EUR = 1 Punkt
Haushaltsberechnung Überschuss:
1.000 EUR Überschuss = 20 Punkte (nach oben gedeckelt, geringes Risiko)
800 bis 999 EUR Überschuss = 15 Punkte
...
0 EUR Überschuss = 0 Punkte
Beschäftigungsdauer beim selben Arbeitgeber in Jahren (Kontinuität!!!):
über 20 Jahre = 20 Punkte
15 bis 19 Jahre = 15 Punkte
...
0 Jahre = 0 Punkte (kürzlich gewechselt)
Bei Rentner entfall - Ansatz einer guten Bewertungsstufe (nichts ist sicherer als die Rente)
Beschäftigungsart:
Rentner/Pensionär = 20 Punkte
Beamter = 20 Punkte
Angestellter im öffentl. Dienst unbefristet (länger als 15 J. beschäftigt, ü. 40 J. alt) = 20 Punkte
Angestellter im öffentl. Dienst = 15 Punkte
Angestellter = 10 Punkte
Arbeiter = 5 Punkte (oftmals schwankendes Arbeitseinkommen auf Stundenbasis)
Verwendungszweck:
Autokredit mit Sicherungsübereignung = 15 Punkte
Sonstiges / Zur freien Verwendung = 10 Punkte
Umschuldung = 5 Punkte
Kreditlaufzeit in Monaten:
12 Monate = 20 Punkte
24 Monate = 18 Punkte
...
84 Monate = 4 Punkte
etc.
Erreicht der Kunde also nicht die 100 Punkte, wird er abgelehnt.
Über diesen 100 Punkten kann es sicherlich auch Bewertungsstufen geben können. Beispielsweise ab 120 Punkten gibt es einen besseren Zins (nicht bei jeder Bank üblich).
Kurz und knapp: So ziemlich alles wird im Zuge der hausinternen Risikobewertung durchleuchtet. Welche Kredite fallen besonders häufig aus? All das schlägt sich dann im Scoring um. Der Kunde wird komplett durchleuchtet. Häufig ist es auch so, dass die Schufa-Bewertung im hausinternen Scoring mit einfließt - ein Scoring im Scoring wenn man so will. Scoringception. 😁
Die Schufa bewertet den Kunden auch nach verschiedenen Merkmalen:
Wie häufig wurde ein Kredit aufgenommen?
in den letzten 10 Jahren
in den letzten zwei Jahren
im letzten Jahr
in den letzten drei Monaten
Wie häufig wurde umgeschuldet?
...
Welche weitere Produkte hat der Kunde?
Kreditkarten, Girokonten
Wie oft hat er seine Bank gewechselt?
...
etc.
Es ist also ein überaus komplexes Thema. Und ich zeige hier nur die Spitze des Eisbergs. Die Algorhythmen und Formeln dahinter sind weitaus komplexer.
Abschließend kann man sagen: Es handelt sich um ein statistisches Bewertungssystem, welches oftmals nicht transparent ist, und es auch nicht sein darf, da dieses System sonst anfällig für Manipulationen ist. Beispielsweise könnte ich als Sachbearbeiter hingehen und sagen: "21.000 EUR klappen nicht, aber versuchen Sie es doch mal mit 20.999 EUR." Das ist nicht erwünscht - und daher tappen selbst Bankmitarbeiter oftmals im Dunkeln und können keinen Grund nennen für die Ablehnung (und dazu sind sie auch nicht verpflichtet, da es sich um das Hausrecht handelt).
Man wird also abgelehnt und weiß nicht warum. Häufig ist das Scoring der Grund. Man kann sich nun überlegen wieso man so schlecht bewertet wird. Hat man häufig umgeschuldet oder Darlehen aufgestockt in den letzten Jahren? Das kann durchaus eine Rolle spielen!
Man sollte also sein Konsumverhalten überdenken. In jedem Fall ist es keine harte Ablehnung. Man kann es durchaus bei anderen Banken probieren - denn jede Bank bewertet anders!
Bei Bank Y hat die Schufa mehr Gewichtung, bei Bank X hat das Einkommen einen größeren Stellenwert.
Eine schlechte Schufa-Auskunft (gemeint ist NICHT eine negative Schufa!!!) wird man durch gute Werte in der persönlichen Bewertung ausgleichen können (bspw. lange beschäftigt).
Auf jeden Fall kann es auch als "Schuss vor dem Bug" verstanden werden, wenn man bei einer Bank im Scoring abgelehnt wird. Auch ein Arbeitgeberwechsel sollte überdacht werden, wenn man vor hat einen Kredit aufzunehmen. Die Verbesserung des Einkommens spielt eine untergeordnete Rolle. Der Bank geht es um Kontinuität. Wird der Kreditnehmer auch in sieben Jahren noch beschäftigt sein? Bekommt er dann noch ein regelmäßiges Einkommen? Je länger man beim selben Arbeitgeber beschäftigt ist, desto unwahrscheinlicher ist ein Wechsel.
Sollten Fragen dazu vorhanden sein, stellt sie bitte hier. Ich beantworte diese gerne. Der Thread erhebt keinen Anspruch auf Vollständigkeit. Er soll nur verständlich darstellen was "Scoring" bedeutet und wie das von den Banken gehandhabt wird.
74 Antworten
Gleichzeitig würde die Bank die 2 alten Kredite als erledigt melden, und das ist das "Problem", wegen dem neuen Kredit, wird hier eine Umschuldung von der Schufa unterstellt, die sich im Score erstmal negativ bemerkbar macht, egal wie sinnvoll die Umschuldung sein mag. Sinnvoll wäre z.B.: Besserer Zins und kürzere Laufzeit, und wenn nur 3 Monate.
Nach einiger Zeit normalisiert sich der Score dann wieder.
Zitat:
@benprettig schrieb am 20. Juni 2016 um 14:02:14 Uhr:
Gleichzeitig würde die Bank die 2 alten Kredite als erledigt melden, und das ist das "Problem", wegen dem neuen Kredit, wird hier eine Umschuldung von der Schufa unterstellt, die sich im Score erstmal negativ bemerkbar macht, egal wie sinnvoll die Umschuldung sein mag.
Es handelt sich ja auch um eine Umschuldung. 😉
Zitat:
@Ascender schrieb am 20. Juni 2016 um 14:47:23 Uhr:
Zitat:
@benprettig schrieb am 20. Juni 2016 um 14:02:14 Uhr:
Gleichzeitig würde die Bank die 2 alten Kredite als erledigt melden, und das ist das "Problem", wegen dem neuen Kredit, wird hier eine Umschuldung von der Schufa unterstellt, die sich im Score erstmal negativ bemerkbar macht, egal wie sinnvoll die Umschuldung sein mag.Es handelt sich ja auch um eine Umschuldung. 😉
Die aber in vielen Fällen die Belastungsfähigkeit des Umschuldenden nicht verschlechtert, sondern verbessert. Eine geschickte Umschuldung (3 %-Darlehen mit 5 Jahren Restlaufzeit wird durch 1,3 %-Darlehen mit 3 Jahren Laufzeit abgelöst) sollte doch den Scoring-Wert eher positiv beeinflussen.
Zitat:
@Hannes1971 schrieb am 20. Juni 2016 um 15:11:45 Uhr:
Die aber in vielen Fällen die Belastungsfähigkeit des Umschuldenden nicht verschlechtert, sondern verbessert. Eine geschickte Umschuldung (3 %-Darlehen mit 5 Jahren Restlaufzeit wird durch 1,3 %-Darlehen mit 3 Jahren Laufzeit abgelöst) sollte doch den Scoring-Wert eher positiv beeinflussen.
Der Schufa Score berücksichtigt nicht die "Belastungsfähigkeit" (korrekt: Kapitaldienstfähigkeit) des Schuldners.
Gruß
Der Chaosmanager
Ich sehe das wie Hannes, das ist doch eher positiv.
Aber das zählt nicht denn die Schufa siehts anderst 🙂
Zitat:
@Sidi A4 2.6 schrieb am 20. Juni 2016 um 15:31:16 Uhr:
Ich sehe das wie Hannes, das ist doch eher positiv.
Aber das zählt nicht denn die Schufa siehts anderst 🙂
Nicht ganz richtig ... die Schufa sieht die Kapitaldienstfähigkeit gar nicht, denn diese Zahlen werden von den Kreditgebern nicht übermittelt.
Gruß
Der Chaosmanager
Zitat:
@Hannes1971 schrieb am 20. Juni 2016 um 15:11:45 Uhr:
Die aber in vielen Fällen die Belastungsfähigkeit des Umschuldenden nicht verschlechtert, sondern verbessert. Eine geschickte Umschuldung (3 %-Darlehen mit 5 Jahren Restlaufzeit wird durch 1,3 %-Darlehen mit 3 Jahren Laufzeit abgelöst) sollte doch den Scoring-Wert eher positiv beeinflussen.
Solche Details erfasst die Schufa aber gar nicht ...
Danke Euch beiden für den Hinweis, nachdem ich eure Beiträge gelesen habe war es dann klar.
Zitat:
@Hannes1971 schrieb am 20. Juni 2016 um 15:11:45 Uhr:
Die aber in vielen Fällen die Belastungsfähigkeit des Umschuldenden nicht verschlechtert, sondern verbessert. Eine geschickte Umschuldung (3 %-Darlehen mit 5 Jahren Restlaufzeit wird durch 1,3 %-Darlehen mit 3 Jahren Laufzeit abgelöst) sollte doch den Scoring-Wert eher positiv beeinflussen.
Aus Sicht der Bank dürfte das vorzeitige Auflösen eines langfristigen Vertrags nicht so optimal sein. 😛
Zitat:
@börna schrieb am 20. Juni 2016 um 15:52:15 Uhr:
Zitat:
@Hannes1971 schrieb am 20. Juni 2016 um 15:11:45 Uhr:
Die aber in vielen Fällen die Belastungsfähigkeit des Umschuldenden nicht verschlechtert, sondern verbessert. Eine geschickte Umschuldung (3 %-Darlehen mit 5 Jahren Restlaufzeit wird durch 1,3 %-Darlehen mit 3 Jahren Laufzeit abgelöst) sollte doch den Scoring-Wert eher positiv beeinflussen.Aus Sicht der Bank dürfte das vorzeitige Auflösen eines langfristigen Vertrags nicht so optimal sein. 😛
Im Falle von Xeper (der dieses Thema wieder belebt hat) war es allerdings die Bank, die von sich aus eine Umschuldung angeboten hatte ...
Gruß
Der Chaosmanager
Was aber bei der Schufa nicht von Relevanz ist.
Zitat:
@börna schrieb am 20. Juni 2016 um 15:52:15 Uhr:
Zitat:
@Hannes1971 schrieb am 20. Juni 2016 um 15:11:45 Uhr:
Die aber in vielen Fällen die Belastungsfähigkeit des Umschuldenden nicht verschlechtert, sondern verbessert. Eine geschickte Umschuldung (3 %-Darlehen mit 5 Jahren Restlaufzeit wird durch 1,3 %-Darlehen mit 3 Jahren Laufzeit abgelöst) sollte doch den Scoring-Wert eher positiv beeinflussen.Aus Sicht der Bank dürfte das vorzeitige Auflösen eines langfristigen Vertrags nicht so optimal sein. 😛
Dann kann man die Score-Verschlechterung sozusagen als Strafe für umsichtiges Handeln verstehen?
Ich behaupte mal, mindestens die Hälfte der Umschuldungen geschehen nicht aus der Not heraus, sondern aus vernünftiger Berechnung des Umschuldenden. Und auch der Bank entsteht ja kein Ausfall des Kredits, höchstens die Zinsgewinne der Restlaufzeit.
Auch ich würde lieber heute als morgen umschulden. Mittlerweile gibt es reguläre Baukredite für einen günstigeren Zinssatz als meine laufenden KFW-Darlehen, vom "Standardkredit" zu 2,6 % ganz zu schweigen. Geht leider noch nicht, die Laufzeit ist noch zu kurz...
Wobei man jetzt nicht den Fehler machen darf grundpfandrechtlich abgesicherte Darlehen mit Privatkrediten / Autokrediten zu verwechseln.
Auch rechtlich gibt es da deutliche Unterschiede.
Einen Privatkredit/Autokredit darf man bspw. jederzeit umschulden.
Es geht nicht darum wie gut oder schlecht das für die Bank ist. Und es geht auch nicht darum ob es gut oder schlecht für den Kreditnehmer ist seine bestehenden Darlehen umzuschulden.
Es geht einzig und allein um das Risiko!
Die Schufa wertet das potentielle Kreditausfallrisiko - und nichts anderes.
Statistisch gesehen gehen Umschuldungen weitaus häufiger kaputt als Neukredite.
Des Weiteren könnte man implizieren, dass der Kreditnehmer nicht die Geduld und Muße hat vertraglich vereinbarte Laufzeiten einzuhalten, bzw. Darlehen aus Eigenmitteln zurückzahlen kann.
Außerdem kann man bei häufigen Umschuldungen davon ausgehen, dass der Kunde nicht mit seinem Geld planen kann.
Zitat:
@Chaosmanager schrieb am 20. Juni 2016 um 16:04:03 Uhr:
Im Falle von Xeper (der dieses Thema wieder belebt hat) war es allerdings die Bank, die von sich aus eine Umschuldung angeboten hatte ...Gruß
Der Chaosmanager
Er hat allerdings nichts zu den Konditionen geschrieben, sodass es schwer zu bewerten ist.
Zitat:
@börna schrieb am 20. Juni 2016 um 16:42:48 Uhr:
Er hat allerdings nichts zu den Konditionen geschrieben, sodass es schwer zu bewerten ist.
Das war für die Beantwortung seiner Frage auch ncht wichtig. Ihn hat interessiert, ob eine solche Umschuldung Auswirkungen auf den Schufa Score hätte. Und diese Frage wurde kompetent beantwortet.
Gruß
Der Chaosmanager