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Autokredit: Gedankenexperiment mit der Laufzeit
Guten Tag liebe Community,
habe jetzt über 2 Stunden einen passenden Thread gesucht, bin aber nicht fündig geworden. Deswegen jetzt auch die Regestrierung nach langem Mitlesen hier.
Ich versuche mich so kurz und verständlich wie möglich zu fassen.
Gernell: Ich informiere mich aktuell über Autokredite und bin in einer gedanklichen Schlaufe gefangen wo ich nichts zu im Internet o.ä. finde.
Meine Zahlen sind ~25K als Kreditsumme gewesen zu einer Laufzeit von 60 Monaten. Dabei ist die Kreditrate pro Monat schon "hoch" mit ~500, allerdings finanziell locker machbar. Generell hatte ich einen längeren Zeitraum angesetzt, mit dem vorhaben, den Kredit frühzeitig (im besten Fall in 24 Monaten) abzubezahlen - man weiß ja nie was das Leben so mit sich bringt.
Da mir die ~500 Euro als Rate dennoch ein Dorn im Auge sind, hatte ich einen Gedanken, zu dem ich gerne eure Meinung hören würde: Was wäre wenn ich die Laufzeit auf ein maximum setzte, die monatliche Rate so auf ein minimum Schraube für monitäre Flexibilität und den Kredit trotzdem schnellstmöglich rückzahle (auch im besten Fall 24 Monate)?
Gibt es da Nachteile die ich aktuell nicht bedenke?
Klar, wenn ich den Kredit mit max. Laufzeit bis zum Ende laufen lassen, dann ist der Zinsbetrag insgesamt natürlich höher.
Meine Gedanke ist, dass man durch den niedrigeren monatlichen Betrag so den Rest an die Seite schaffen kann und sich nicht finanziellen Druck aufbaut und dann nach ~24 Monaten den kompletten Betrag zurückzahlt und sich somit auch die berechneten Steuern für den Rest der Zeit spart.
Oder sind in dem Fall die Zinsen für den gesamten Zeitraum trotzdem fällig und müssen gezahlt werden? Meiner Recherche nach fallen die restlichen Zinsen ja weg, sobald der Kreditbetrag bezahlt ist - unabhängig ob ich 24, 48 oder 96 Monate finanziere.
Ich hoffe man kann meinen Gedankengang verstehen. Bin dankbar über jede Meinung, Erfahrung und Korrektur in der Hinsicht.
PS: Bitte keine Bekehrung alá "Wer sich kein Auto Bar kaufen kann, sollte sich in seiner Preisklasse was kaufen", danke <3
Schönen Tag und vielen Dank,
Gruß Thombree
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6 Antworten
Ich verstehe deinen Gedankengang allerdings solltest du wissen das du:
a) mehr Zinsen zahlst wie du ja weißt
b) jedes Mal eine vorfälligkeitsentädigung zahlen musst. Ich glaube 1% vom Restbetrag.
Dadurch sinkt die Laufzeit glaube ich.
Es gäbe noch Variante c)
Ob das Sinn macht weiß ich nicht.
Anzahlung oder nicht - rate - Schlussrate.
Nach meinem Verständnis sind die Raten dann geringer und du könntest immer Geld in die Schlussrate stecken wenn du magst.
Von den Zinsen her wird es aber vmtl gleich bleiben.
Schau mal in diesen Thread, die Fragestellung bzgl. der Kreditlaufzeit ist vergleichbar:
https://www.motor-talk.de/.../...tehenden-zinskosten-t7548642.html?...
Vorfälligkeitsentschädigung prüfen. Ich habe bei BMW auch mal alles getilgt und musste keine zahlen. Je nach Vertrag und Restdauer kann sowas entfallen. Aber wenn du 60M über 25t€ abschließt, dann entgeht der Bank tatsächlich viel Zins, d. h. es entsteht realer Schaden. Denke nicht, dass du dich um die Begleichung drücken kannst. Aber da helfen die individuellen Bedingungen der Bank. Da musst du dich informieren, Schlagwort steht oben, oder nach Sondertilgung suchen.
Wenn dich die "hohe" Rate so belastet, du es finanziell in 24 Monaten stemmen könntest, dann würde ich doch ganz auf den Kredit verzichten und sparen. Vorteil keine Kreditzinsen und keine Vorfälligkeitsentschädigung. Die 1% dafür werden übrigens auf den ausserplanmäßigen Betrag gezahlt. In dem Sinne Peanuts, von 1000,- Sonderzahlung nimmt sich die Bank 10,- Euro und schreibt nur 990,- gut.
2 Jahre für ein Auto sparen ist doch nichts.
Dein Argument, die Rate so niedrig wie möglich passt allerdings nicht dazu, dass du dir die 500,- Rate entspannt leisten kannst und die Laufzeit auf 24 Monate verkürzen willst. Wenn du soviel über hast, kannst du es und setzt die Rate nicht unnötig niedrig. Die berühmte kaputte Waschmaschine kann normal bezahlt werden, indem eine Sondertilgung ausgesetzt wird.
Ich hab das genau so gemacht, allerdings bevor die Zinsen so hoch gingen.
Ich habe bei der ING auf maximale Laufzeit finanziert, dadurch ist die Mindestrate sehr gering und ich werfe immer das, was übrig ist, noch zusätzlich rein. Bspw. wenn von der Steuererklärung die Kohle kommt, oder Weihnachtsgeld.
Es fühlt sich besser an, nicht jeden Monat viel zahlen zu MÜSSEN.
Dieses Vorgehen erfordert allerdings Disziplin.
So tickt man unterschiedlich. Ich fühle mich besser, soviel wie möglich zu bezahlen und so schnell wie möglich fertig zu sein.
Zumal wenn man als fiktives Beispiel 380,- Rate zahlt statt 450,-, dann wird man kaum 70,- Euro extra schicken. 12 x 70,- sind aber mal eben 840,- im Jahr zzgl. Zinsen. Da geht das Weihnachtsgeld drauf, um die geringe schöne Rate auszugleichen...
Außerdem irgendwas ist immer, Weihnachtsgeld und Steuererstattung sind bei uns für das gewisse Extra.