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Bei der bank ein nein bekommen , Warum ?
Hallo leute
Wollte mal hier in der runde fragen da es bestimmt einige erfahrene Leute gibt die mir da bestimmt weiter helfen können .
Ich wollte ein Kredit aufnehmen bei meiner Hausbank für ein neues Auto , ca 35 000 euro . Alles schön und gut ich sollte zum termin mein arbeitsvertrag und die letzten 2 gehaltsabrechnungen mitbringen .
Habe denen meinen unbefristeter arbeitsvertrag gezeigt ( 2 Jahren nun da angestellt )
Und ich habe ein Netto verdienst von 2500 euro , wohne allerdings auch bei meine eltern noch und bin 21 jahre alt .
Der Herr druckte dann ein finanzkompass aus wo alle abzüge drin sind die ich angeblich nach ihre meinung hätte . Es blieben dann ca 1200 euro für eine kredit zum bezahlen übrig .
Okay dachte mir wird bestimmt reichen um den Kredit zu bekommen , aber nein ich bekam eine absage . Ich würde genau 0 euro kredit bei meiner hausbank (über easycredit hat meine bank das versucht) bekommen.
Mir konnte keiner wirklich sagen warum ich den kredit nicht bekommen habe den er meinte der verdienst würde reichen und an meinen unbefristeter arbeitsvertrag sollte das bestimmt auch nicht gelegen haben .
Vielleicht könnt ihr mir sagen an was es lag ???
grüße Blubb
Beste Antwort im Thema
Zitat:
Original geschrieben von Johndoe34
@blubb Wenn du aus einer finanziell schlecht gestellen Familie kommst, dann frage ich mich, wofür du ein Auto um 35.000 Euro brauchst?
Dann reicht doch auch ein alter Gebrauchter oder ein Dacia.
Wie bist Du denn drauf?
Nur weil der TE aus einer nicht so gut situierten Familie kommt, soll er Deiner Meinung nach einen alten Gebrauchten oder einen Dacia fahren? Was hast Du denn für ein Schubladendenken?
Es sind die Eltern und nicht der TE, der finanziell schlecht gestellt ist. Immerhin verdient er ordentlich Geld und kann (und will) seine Eltern unterstützen.
Ob es nun wirklich ein 35k Kredit sein muss, sei dahingestellt. Einen Menschen jedoch wegen seiner Herkunft stigmatisieren zu wollen, halte ich für problematisch.
Für mich jedenfalls ist Dein Kommentar ziemlich daneben.
Gruß
Der Chaosmanager
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105 Antworten
Zitat:
Original geschrieben von Ascender
1.) Laufende Kredite beeinflussen das Scoring stets negativ! Kredite beeinflussen nur dann das Scoring positiv, wenn sie entweder schon Ultra lange sauber laufen (Baufinanzierungen), oder aber wenn sie bereits zurückgezahlt und vollständig getilgt wurden.
2.) Der Bankberater/Kreditsachbearbeiter kann sicher nicht das Scoring überstimmen. ;) Das Scoring wird von dem Vorstand einer Bank abgesegnet, welches von der Risikoabteilung festgelegt wird. Das kann keiner aushebeln. Nur der Vorstand selbst. Und der wird sich mit sowas nicht auseinandersetzen wollen. Kein Kompetenzträger wird sich zu so einer Entscheidung durchringen.
3.) Rot ist tot. ;) Oftmals kennen die Bankberater noch nichtmal das Scoring, denn sonst ist die Chance gegeben, dass dieses manipuliert wird, indem der Banker zum Kunden sagt: Pass auf, wir versuchen es mal mit 1.000 EUR weniger Kredit, oder wir warten noch einen Monat.
Das ist bewusst nicht erwünscht von Seiten der Banken. ;) Scoring soll die Dinger fernhalten, die mit einem zu hohen Risiko verbunden sind. Und wenn man erstmal abgelehnt wurde, sollen die Bankberater da nicht dran rummachen. ;)
1.) Das ist definitiv nicht richtig. Vorhandene Kredite beeinflussen nur negativ, wenn die Haushaltsrechnung mit den vorhandenen Kreditverpflichtungen bzw. mit dem neu hinzukommenden Kredit eine Unterdeckung ergibt. Tatsächlich klingeln die Alarmglocken, wenn die Schufa sagt "K.I." und ein Spitzen-Scoring ausweist. Die Maschine findet das toll - der gute Sachbearbeiter wird misstrauisch.
Wenn die Haushaltsrechnung ok ist, wird der Sachbearbeiter das interpretieren müssen, wenn auffällig viele Kreditanfragen, mehrere kleine Konsumentenkredite innerhalb kurzer Zeit etc. vorhanden sind. Sie bedürfen der Klärung mit dem Kreditnehmer. Maximal könnte das Alter des DN bei der Berechnung des Schufa-Scores noch ins Spiel kommen. Das führt aber nicht zu einer maschinellen Ablehnung, nicht bei einer Bank, die auch Privatkredite vergibt.
Hier kommt dann der menschliche Faktor dazu, nämlich der Kreditsachbearbeiter, der zu folgendem Schluß kommt: Objekt passt nicht zum Alter = Ablehnung. Die Faktoern Arbeitgeber und Einkommen scheiden ja wohl als negative Variablen aus, wie ich es sehe.
2.) Selbstverständlich kann der er das, sofern nicht Punkt 3 gegeben ist. Das Scoring ist eine Empfehlung, in die die bereits genannten "weichen" Ermessensspielräume einfliessen. Erst bei Punkt 3 "Rot ist tot" kann der Entscheider nicht overrulen. Im Übrigen gilt hier natürlich stets das Vieraugen-Prinzip.
3.) Rot ist tot stimmt nur dann, wenn negative Schufaeinträge bzw. erledigte negative Einträge vorhanden sind. In der Tat ergibt die Decision Engine in der Regel dann eine klare Ablehnung und diese kann ausschließlich durch den Vorstand ausgehebelt werden. Diesen Weg wird keine Kreditsachbearbeiter wählen. Jedes System hat allerdings seine Schwächen. Jeder gute Kreditsachbearbeiter kennt sie.
Das Haupthindernis, wegen dem der Kredit verweigert wurde, ist wohl die Tatsache, daß bei dem Finanzierungsplan des TE für das benannte Fahrzeug die Eigenkapitalquote im Verhältnis zum angestrebten Darlehen zu gering war, insbesondere angesichts der Darstellung der monatlich verfügbaren freien Mittel. Für die Bank war einfach nicht schlüssig, warum davon in der Vergangenheit nicht mehr in die Eigenkapitalbildung geflossen ist.
Zitat:
Original geschrieben von Knergy
Sorry, aber der TE soll aus Sicht der Bank seriös sein? Für mich nie und nimmer. Seit 2 Jahren fest angestellt, hat wenig Ausgaben und schafft es nicht, von den angeblich freien 1200 € einen alten Kredit auszulösen bzw. einen ordentlichen Batzen Geld für den neuen 50.000 € Wagen (übrigens mit 21 schon mindestens das zweite sauteure Auto) mitzubringen? Bei dem Einkommen sind die angesparten 10.000 € nicht so viel. Ich glaube fast, der ist zurecht nicht genommen worden.
Also ich weiss nicht was manche sich ein recht rausnehmen und einfach behaupten was sie wollen , obwohl ihr mich nicht ansatzweise kennt !
Um das kurz zu klären ich komme aus einer familie die nicht mit geld gesegnet ist und es schwer hat um die runden zu kommen , da helf ich hier und da mal mit mein einkommen aus , tut man einfach für die Eltern .
Wenn man keine ahnung hat vielleicht lieber erstmal nachfragen und nicht gleich so ein müll schreiben
Zitat:
Original geschrieben von Drahkke
Eigenkapitalquote im Verhältnis zum angestrebten Darlehen zu gering war, insbesondere angesichts der Darstellung der monatlich verfügbaren freien Mittel. Für die Bank war einfach nicht schlüssig, warum davon in der Vergangenheit nicht mehr in die Eigenkapitalbildung geflossen ist.
Bei allem Wohlwollen, das sind mit absoluter Sicherheit bei Betrachtung und Bonitätsentscheidung eines privaten Kreditantrages nicht die Kriterien.
Die Banken leben nicht davon, dass die Kunden keine Schulden machen - um es mal salopp zu sagen.
Denke, das Thema ist jetzt auch von allen Seiten gut beleuchtet. Es wäre interessant zu wissen, wie der TE nun weiter vorgeht. Ob er sich sein Wunschauto anschafft und auf welchem Wege er die Finanzierung bewerkstelligen konnte. Oder ob er von der Anschaffung abgesehen hat und was die Beweggründe dafür sind.
@Blubb92: Deine Verärgerung ist nachvollziehbar. Du musst Dich mit Sicherheit nicht rechtfertigen.
Okay , dann danke ich euch mal für die vielen antworten hätte ich nicht gedacht :)
Dann weiß ich jetzt wenigtens ungefähr bescheid warum ich die absage bekam . Vielleicht sollte ich es doch erstmal lassen und meinen jetztigen kredit ablösen und ein paar jahre die füße still halten
Und wenn ich was neues weiß , dann gebe ich hier natürlich nochmal bescheid . Aufjedenfall nehm ich mir jetzt erstmal eine lange denkpause .
Ein Aspekt, der hier trotz vielfältigster Blicke in diverse Glaskugeln noch nicht beleuchtet wurde:
Es gibt für Banken in Deutschland keinen Kontrahierungszwang für Kreditverträge.
Das bedeutet, ein Kreditentscheider kann und darf einen Kreditantrag ablehnen, auch wenn dies sachlich für Außenstehende nicht nachvollziehbar ist. Er könnte dies z.B. tun, weil ihm die Form Deiner Nase oder Deine Frisur nicht gefällt. Er ist dem Antragsteller auch keinerlei Rechenschaft über die Ablehnungsgründe schuldig. Und das ist mitunter auch gut so.
Zitat:
Original geschrieben von meepmeep
Ein Aspekt, der hier trotz vielfältigster Blicke in diverse Glaskugeln noch nicht beleuchtet wurde:
Es gibt für Banken in Deutschland keinen Kontrahierungszwang für Kreditverträge.
Das bedeutet, ein Kreditentscheider kann und darf einen Kreditantrag ablehnen, auch wenn dies sachlich für Außenstehende nicht nachvollziehbar ist. Er könnte dies z.B. tun, weil ihm die Form Deiner Nase oder Deine Frisur nicht gefällt. Er ist dem Antragsteller auch keinerlei Rechenschaft über die Ablehnungsgründe schuldig. Und das ist mitunter auch gut so.
Um Basel zu genügen, müssen die Kriterien nachvollzieber und auch für die BaFin transparent sein. Hier sind zwar einige Beiträge mit der Glaskugel erstellt, aber ein Entscheider, der nach "Nase" oder "Frisur" entscheidet, ist für keine Bank tragbar. Mag aber in kleinen Filialen durchaus vorkommen. Und dann ist es auch besser, dass der "Entscheider" seine Roulette-Gründe für sich behält, bis er eine neue Aufgabe erhält. Was ja nicht lange dauern kann...vielleicht in der kreativen Registratur oder so.
@Citadel:
Ahm... ich arbeite jeden Tag mit Scoring und mit Score-Karten. ;) Das ist schon richtig was ich da schreibe. ;) Rot ist tot. Basta. ;)
Der kleine Sachbearbeiter wird niemals das Scoring aushebeln können - jedenfalls nicht mehr. Selbst die Abteilungsleiter nicht. Die Risikoabteilung legt die Score-Karte fest, d.h. welche Punkte wie gewichtet werden, etc.
Jede Bank hat ihre eigene Score-Karte, nach der bewertet wird.
Früher hatte man sicher mehr Freiheiten was das Thema angeht. Und glaub es mir: Laufende Kredite werden von der Schufa stets negativ bewertet. Wenn sie noch dazu erst vor einem oder zwei Jahren aufgenommen wurden, ist das Rating oftmals angeschlagen. Das ist Erfahrungsgemäß so.
Natürlich bewertet die Schufa auch andere Dinge, und das kann eben bei manchen Kunden zu einem anderen Ergebnis führen, wenn derjenige bspw. schon länger bekannt ist und ein Girokonto hat, nie auffällig wurde, etc.
Zitat:
Original geschrieben von Ascender
@Citadel:
Ahm... ich arbeite jeden Tag mit Scoring und mit Score-Karten. ;) Das ist schon richtig was ich da schreibe. ;) Rot ist tot. Basta. ;)
Der kleine Sachbearbeiter wird niemals das Scoring aushebeln können - jedenfalls nicht mehr. Selbst die Abteilungsleiter nicht. Die Risikoabteilung legt die Score-Karte fest, d.h. welche Punkte wie gewichtet werden, etc.
Jede Bank hat ihre eigene Score-Karte, nach der bewertet wird.
Früher hatte man sicher mehr Freiheiten was das Thema angeht. Und glaub es mir: Laufende Kredite werden von der Schufa stets negativ bewertet. Wenn sie noch dazu erst vor einem oder zwei Jahren aufgenommen wurden, ist das Rating oftmals angeschlagen. Das ist Erfahrungsgemäß so.
Natürlich bewertet die Schufa auch andere Dinge, und das kann eben bei manchen Kunden zu einem anderen Ergebnis führen, wenn derjenige bspw. schon länger bekannt ist und ein Girokonto hat, nie auffällig wurde, etc.
Ahm, nichts anderes habe ich Dir recht deutlich bestätigt: Rot ist tot. Da beißt die Maus keinen Faden ab. Ich habe auch nicht geschrieben, dass der Sabe, TL oder Abteilungsleiter das "rote" Score-Ergebnis aushebeln kann oder will.
Richtig ist, was Du hinsichtlich der Scoring-Cards schreibst: Jede Bank hat mehr oder weniger individuelle Abweichungen von den generellen Scoring-Systemen.
Die negative Bewertung laufender Kredite durch die Schufa kann im Zusammenhang folgender Faktoren stattfinden: Alter des KA, Summen, Chronologie, Historie. Dann mag es zu Beeinflussung vom Score kommen. Eine saubere Kredithistorie wirkt sich positiv aus. Im vorliegenden Fall ist keine Begründung vorhanden, warum ein sauber bedienter Kredit negative Auswirkung gehabt haben sollte. Wird auch nicht so sein.
Ich halte es daher für gänzlich ausgeschlossen, dass es beim TE zu einem "roten" Score und automatisierter Ablehnung gekommen sein könnte. Ich sehe keinen Grund. Und in soweit kannst Du mir auch vertrauen: Ich habe sehr profunde Erfahrungen in der Kreditentscheidung, mit Score-Ergebnissen und Interpretation von Schufafascores.
Ich gehe mal davon aus, dass aufgrund des Alters des DN und der Kredithöhe der Fall nicht automatisiert genehmigt wurde (also nicht grün, aber auch nicht rot, sondern orange) und der Sabe einen schlechten Tag hatte - weil er Stress mit der Frau oder Sodbrennen hatte, sein Dacia ihm eigentlich nicht wirklich gefällt oder er seine Commerzbank-Aktien zu früh verkauft hat und er sich tierisch darüber ärgert, wenn ein 21jähriger sich einen TEUR 50 teuren Wagen leisten kann.
Ich finde, wenn der TE aus seinem alten Fahrzeug einen Mehrerlös von TEUR 5 gegenüber Buchwert erlöst und TEUR 10 angespart hat, kann man nur den Hut ziehen in Anbetracht seiner Schilderung, dass er noch seine Eltern unterstützt. Und mit 21 Jahren schon Schichtleiter zu sein und dem AG TEUR 2,5 netto wert zu sein, spricht doch für ihn. Soweit ich ihn hier elebt habe, passt der Junge in die Welt.
Abschließend: Da wir nur aufgrund ganz weniger Fakten diskutieren, werden wir hier in der Betrachtung kein genaues Bild haben können.
Zitat:
Ich gehe mal davon aus, dass aufgrund des Alters des DN und der Kredithöhe der Fall nicht automatisiert genehmigt wurde (also nicht grün, aber auch nicht rot, sondern orange) und der Sabe einen schlechten Tag hatte - weil er Stress mit der Frau oder Sodbrennen hatte, sein Dacia ihm eigentlich nicht wirklich gefällt oder er seine Commerzbank-Aktien zu früh verkauft hat und er sich tierisch darüber ärgert, wenn ein 21jähriger sich einen TEUR 50 teuren Wagen leisten kann.
So was in der Art vermute ich auch. Und ich habe auch eigene Erfahrungen, die etwas in der Art wahrscheinlich erscheinen lassen.
Vor vielen Jahren - ich war 24 - wollte ich das erste Mal einen Kredit aufnehmen. Für ein Auto, natürlich. ;)
Ich war eigentlich erst auf den Gedanken "Auto auf pump" gekommen, weil mich meine Sparkasse damals schon längere Zeit mit Kreditangeboten zuwarf. Immerhin war ich bereits seit sechs Jahren aus der Ausbildung raus, hatte ein vergleichsweise gutes Nettoeinkommen und war noch nie auch nur einen Cent in rote Zahlen gekommen.
Es ging auch um einen recht geringen Betrag den ich locker stemmen konnte und beim Gespräch mit dem Berater vor Ort signalisierte er mir, dass bei dem Betrag um den es ging noch lange nicht die Schallgrenze erreicht sei. Leider war er nicht der Entscheidungsträger und beim nächsten Besuch erklärte er mir geknickt, dass der Antrag abgelehnt sei bzw. ein Bürge benötigt würde.
Das kam aber für mich nicht in Frage und so wurde nichts daraus.
Drei Monate später traf ich einen Schulfreund der zwischenzeitlich bei einer anderen Bank arbeitete und sprach mit ihm über das Thema. Ich kannte damals schon viele Fälle in denen weitaus unsicherere Kunden höhere Kredite erhalten hatte.
Der Freund riet mir es erneut bei einer anderen Filiale oder der Hauptstelle der örtlichen Sparkasse zu versuchen. Aus Erfahrung wüsste er, dass die Entscheider in den kleinen Filialen nicht selten nach Gutsherrenart und objektiv nicht nachvollziehbar entscheiden würden.
Tatsächlich versuchte ich das wiederum ein paar Monate später und konnte auf die Kreditzusage gleich warten.
Leider führte dieser Erfolg dazu, dass ich in den folgenden Jahrzehnten viel zu viel Geld für Autos ausgab :D
Wenn meine Hausbank für einen kleinen Kredit einen Bürgen verlangen würde (wenn man bereits seit 6 Jahren einen festen Job hat der anständig bezahlt wird) wäre die erste Aktien meinerseits eine Kündigung des Girokontos.
Ich bin ja mal gespannt was meine Sparkasse zu meiner 60.000 Euro Finanzierung sagen wird.
Vor dem Blick in meine Schufa wollte der Berater mir gleich zwei Eigentumswohnungen schmackhaft machen.
Mal sehen was er nach der Schufaabfrage sagt...mein Basisscore ist leider auf 97,90% gesunken nachdem ich Ende letzten Jahres meine beiden Kredite vorzeitig ausgelöst habe.
Ist schon komisch. Keine laufenden Kredite, nie im Leben einen negativen Schufa-eintrag bekommen und der Dispo vom Girokonto ist nur ein aufgerundetes Monatsnettogehalt (4000Euro); und trotzdem nichtmal ein 98% Score.
Zitat:
Original geschrieben von Blubb92
Um das kurz zu klären ich komme aus einer familie die nicht mit geld gesegnet ist und es schwer hat um die runden zu kommen , da helf ich hier und da mal mit mein einkommen aus , tut man einfach für die Eltern .
Und was machen die in Zukunft, wenn Du den dicken Kredit an der Backe hast? :confused:
Zitat:
Original geschrieben von thardy
Zitat:
Original geschrieben von Blubb92
Um das kurz zu klären ich komme aus einer familie die nicht mit geld gesegnet ist und es schwer hat um die runden zu kommen , da helf ich hier und da mal mit mein einkommen aus , tut man einfach für die Eltern .
Und was machen die in Zukunft, wenn Du den dicken Kredit an der Backe hast? :confused:
Er hat´s doch schon längst verstanden. Er muss nicht länger belehrt werden.